购房不可不知LPR新规，你真的懂了吗？

房贷利率正式并轨LPR，在新规之下，各城市的房贷众生相有升有降，各不相同。在“房住不炒”的大背景之下，LPR新规究竟对买房者能产生多大影响？今天，就让我们进行一番了解！

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一句话告诉你LPR是啥?

相信对于LPR的解释已经铺天盖地，但是依旧还有人云里雾里，今天就给大家做一个简单的介绍：LPR是贷款市场报价利率，由18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。

房贷利率正式“换锚”

下面我们首先了解一下房贷利率换锚这件事。

10月8日，个人住房贷款利率新旧政策迎来变换时点：新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就意味着房贷利率的参照物不再是基准利率了，而是贷款市场报价利率。各家银行的房贷利率的算法为：新发放商业性个人住房贷款率=LPR+加点(BP)。

自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。截至目前，新版LPR（9月20日）1年期4.20%，5年期以上4.85%，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

房贷利率换锚大事记：

8月17日 央行宣布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。

8月20日 LPR改革后首次报价，一年期为4.25%，五年期以上为4.85%。

8月25日 央行公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

9月20日 LPR改革后第二次报价，一年期为4.20%，五年期以上仍在4.85%。

10月8日 个人房贷利率正式换锚。

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各城市房贷利率表现如何？

10月8日，在个人房贷利率换锚首日，北京、深圳、天津首套房贷成本微升，上海首套房贷成本微降。不过整体来看，四城首套、二套房贷利率与国庆前相比变化均甚微，上下变化幅度均未超过6个基点。

从城市结构上看，二线城市的负担增加相对会大一点，三四线城市则没有太明显的负担，甚至有减负的现象。

从房贷利率数据上可以看出，一二线城市采用新的利率定价机制后，利率变化都不大。相对首套房，二套房贷利率的变动幅度稍微大一点。二线城市的首套房贷和二套房贷利率上升幅度都要超过一线城市，这和二线城市房地产政策近期略偏紧的因素有关。

从各城市房贷利率换锚几日的情况来看，各地在总体呈现平稳过度，并无较大的波动。

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新规之下买房有什么影响？

对于大多数购房者而言，他们最关心的自然不是LPR基数如何变化，而是在这种新机制之下买房是否会受到影响？之前的房贷在现行制度下该怎么算？

在这里首先需要明确的是，公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%);二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

其次，房贷利率新政仅限于商业贷款，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

这保障了首套房的刚需置业需求，体现落实“房住不炒”定位和房地产市场长效管理机制的政策导向。公积金贷款不仅利率更低，而且利率波动小，利率风险更低。目前的公积金贷款利率是五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为2.75%，全国都一样。故同等条件下，如果条件允许，建议选择公积金贷款，如果公积金贷款额度不够，也可以考虑公积金＋商贷混合模式。

墨心观点：

对于购房者而言，任何有关房价、贷款等与买房成本息息相关的风吹草动都足够牵动人心。其实本次房贷利率并轨LPR对于有首套房购房需求的刚需购房者而言，还是比较友好的。再加上今年金九银十的不温不火，或许年底正式捡漏的好时机。同时还是要建议大家在看房的过程中多比较，多询价再做决定，最后祝愿每一个购房者可以买的合适的房源。