丘吉尔曾经说过：心中的抑郁就像黑狗，一有机会就咬住我不放。

这只黑狗同时盯上的，还有中国 9000 万抑郁症患者。而每年因为抑郁症自杀的人数，超过了 20 万…

也许我们不是这 9000 万分之一，但抑郁症患者很可能就在我们身边。

今天深蓝君就和大家谈谈，为什么抑郁症的危害这么大？患病后又该如何买保险？

主要内容如下：

• 抑郁症是什么？为什么危害这么大？
• 患有抑郁症，对买保险有什么影响？
• 抑郁症患者自杀，保险到底赔不赔？

一、抑郁症，心灵的感冒

我们经常听到别人说：“最近好郁闷啊”、“过得太抑郁了”，其实这些都不算抑郁症，很多人只是一时的烦躁，过几天就好了。

真正的抑郁症，是一种精神疾病。

1、抑郁症，到底是什么？

抑郁症被称为“心灵的感冒”，是一种常见的精神疾病，患者通常表现出以下症状：

• 情绪低落：没有任何能提起兴趣的事情，怀疑生命的意义，感到空虚绝望。
• 思维迟缓：说话和思考都明显变慢，记忆力下降，脑子空空的。
• 活动减少：每天都很疲惫，什么也不想干，连吃饭、刷牙这种小事也会觉得很麻烦。

患者常常会陷入深深的自责和内疚，觉得自己一无是处，还连累家人担忧，严重的会认为只有死亡才能解脱。

其实抑郁症不仅仅是 心理问题，它跟 社会环境、生理因素 等也有关系，比如有些宝妈患了产后抑郁症，更多是受到激素变化的影响。

2、抑郁症，如何自我检查？

尽管抑郁症患者如此之多，但去医院寻求帮助的却不到 10%。因为在现实生活中，大多数人要么对抑郁症缺乏了解，要么是充满偏见和歧视：

“哪有什么抑郁症，想太多了吧”“现在的年轻人，就是太脆弱了” “抑郁症是不是疯子？会不会伤人” ……

患者无法得到理解，也不敢把病情告诉身边的人，于是一个人在泥沼里苦苦挣扎。

如果想知道自己是否有抑郁倾向，最简单直接的方式，就是参照哥伦比亚大学罗伯特·斯皮策教授的「 抑郁自评量表 」，每个问题根据实际情况打分：

把分数相加后，可以得出以下结果：

• 0-4 分：没有抑郁倾向
• 5-9 分：有轻度抑郁倾向
• 10-14 分：有中度抑郁倾向
• 20-27 分：有重度抑郁倾向

不过也要提醒大家，自测表并不能取代医生的诊断，这种病一般也无法自愈，如果你有中度及以上抑郁症状，建议尽快去医院进一步检查。

二、抑郁症，为什么影响买保险？

不管有没有抑郁症，生老病死是每个人都逃不掉的事情。抑郁症患者也有保险的需求，但他们在投保时往往会遇到不少困难。

深蓝君了解到，主要有三个原因：

原因 1：有自杀自残倾向

根据统计，80% 的抑郁症患者有自杀自残倾向，而成功自杀的患者占 15% 左右，每年超过 20 万人。

在我们身边，就发生过不少悲剧：

• 1991 年 1 月 2 日，著名作家三毛，在台湾荣民医院的厕所自缢。
• 2003 年 4 月 1 日，歌手张国荣，在香港东方酒店的 24 楼跳楼自杀。
• 2017 年 7 月 20 日，林肯公园主唱查斯特·贝宁顿，在洛杉矶的住宅内上吊自杀。

另一方面，《保险法》规定：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。

为了避免这些理赔，保险公司对抑郁症患者的审核都会相对严格。

原因 2：药物依赖

抑郁症需要长期服药，很多患者会有药物依赖，具体表现为：精神萎靡、体重非常轻，这也会诱发心血管、免疫系统等疾病。

因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症也有严格要求。

原因 3：复发率太高

抑郁症要根治很难，对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达 30-40%。

由于抑郁症的风险难以预测，因此保险公司核保时都会非常谨慎，大多公司都不敢贸然承保。

三、患了抑郁症，线上如何快速投保？

现代人工作生活压力大，抑郁症的患病风险也逐年升高。在《如何快速带病投保？》中，我总结出了健康异常的 3 个投保技巧：

• 健康告知：选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。
• 智能核保：尝试线上智能核保产品，说不定能除外、加费承保。
• 多家投保：同时向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。

为了方便大家，深蓝君手动测试了数十款线上产品，最终总结出抑郁症的投保攻略，而对于焦虑症、强迫症 等精神类疾病，同样可以参考。

1、抑郁症，重疾险选哪款?

抑郁症要投保重疾险并不容易，深蓝君暂时只找到 2 款线上产品。而由于癌症和抑郁症没什么关系，因此防癌险相对容易购买。

话不多说，一起看看：

直接说结论：

两款微医保重疾险的健康告知，都没有询问抑郁症等精神类疾病，如果其他健康问题也符合，那就可以直接投保，罹患重疾就可以获得赔付。

如果你预算充足，建议直接选择终身版。一年期版本由于存在 不保证续保、保费随年龄上涨等问题，深蓝君一般不推荐购买。

另外还要注意产品的免责条款，对于抑郁症患者故意自伤、自杀所造成的重大疾病，是无法获得赔付的。

除此之外，像昆仑康爱保 这类防癌险也值得考虑，起码先把最高发的癌症保起来。

2、抑郁症，医疗险怎么买？

通过线上智能核保，深蓝君也筛选出 3 款抑郁症可以投保的百万医疗险，同时也加入一款防癌医疗险。

来看看结论：

• 想要保障最好：建议选择好医保，只要治愈两年，仅仅对抑郁症除外，其他精神类疾病都可以保障。
• 想要投保最宽松：可以选择平安e生保，这款产品不要求治愈时间，哪怕目前患病也能购买，不过所有精神类疾病都会除外，比好医保的除外范围更广。
• 想要补充保障：全民保 的健康告知，没有询问抑郁症等精神疾病，可以直接投保。但是这款产品不保证续保，大家作为补充就好。

需要注意的是，以上产品对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

除了百万医疗险，抑郁症患者还可以考虑安享一生尊享版 这类防癌医疗险。如果你有上班纳税，税优健康险也是可以带病投保的。

3、抑郁症，能买意外险吗？

绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者，一般也是可以投保的。

但即便可以投保，大家还要注意看免责条款。深蓝君查阅了多款产品，发现主要有三种类型：

同样来看结论：

• 优先选择：A 类产品是最友好的，只对自杀自伤免责，没有对精神疾病专门规定，比如小蜜蜂意外险。
• 尽量避免：C 类产品对患有精神疾病期间的所有意外都免责，相对就要严格得多。像小米意外险，就属于这一类型。

举个例子，小 Z 在患抑郁症期间坐公交车，不幸遇到交通意外，这种情况 A 类产品可以赔，但 C 类就有可能不赔。

因此大家在购买意外险时，最好先了解清楚免责条款。如果你不太确定，也可以电话保险公司咨询。

4、抑郁症，寿险能赔吗？

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。

几番搜寻下来，深蓝君只找到微保孝亲宝，健康告知没有询问精神疾病。

不过根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得赔偿的，除非自杀时无民事行为能力。

无民事行为能力：指不满 8 周岁的未成年人，或不能辨认自己行为的成年人。

对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，是需要专业机构进行鉴定的。限于篇幅，这里就不做展开了。

如果线上产品无法满足需求，大家也可以在线下多投几家试试，最终选择一家满意的就好。

四、写在最后

在电影《了不起的盖茨比》里，有一段特别经典的自白：

每当你想批评别人的时候，要记住，这世上并不是所有人，都拥有你的那些优势。

其实抑郁症患者除了需要保险，更需要我们的理解和尊重。简单的陪伴和包容，就是对他们最大的支持。

身体有可能感冒，心灵自然也会生病。如果你面临抑郁的困扰，一定要及时就医，毕竟健康才是最重要的。

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