看懂银行贷款“套路”，房贷少还几十万

人生中最大的一笔消费，恐怕就是买房子了。

身边很多的朋友，也都到了买房安家的年龄，每天省吃简的用，可是口袋里的还是空空如也！

现在很多人买房，不贷款几乎是不太可能；特别是房价高的一二线城市，假如不贷款 我们这些工薪阶层的“打工人”恐怕了连门槛都够不着！

不过，很多朋友看到20年、30年的房贷金额，还是很有压力的；很多朋友在有了闲钱后，第一想法就是希望将自己的房贷还清，减轻生活压力。

这不，最近有个用户在后台留言说：我现在身上有一笔闲钱，要不要提前把房贷还了呀。

相信很多人也都会有这样的困惑，在有了闲钱之后，他们开始纠结是否提前还贷。那么今天，就和大家一起来谈一谈！

1.我们要不要提前“还款”

大家先不要着急，我们可以从这三个角度来看一下：

第一点：看我们是否有违约金

假如你想提前还清贷款，有些银行会向你收取违约金。毕竟，如果你提前还款，银行会少赚很多利息，这样看你明白了吗？

通常来讲，假如你贷款时间未满1年，银行会征收提前还款额3%~5%的违约金。而贷款满1年之后，也有的银行不会再收违约金。

提示：

①假如你要提前还款，可以看下自己是否有违约金，建议期满一年后在考虑。

②银行规定不同，具体还是要咨询自己的银行

2.看是否有公积金贷款

假如你是单纯用公积金贷款买房，这里不建议大家去提前还款。

因为公积金贷款，是目前贷款成本最低的一种贷款模式，贷款利率只有3.25%。在提前还款之前，你可以考虑当下是否有更好的投资机会。

例如：大家熟知的债券型基金和最近比较火的“固收+”基金，年化收益率基本能维持在5%~7%左右。

如果小伙伴们可以承受更大的波动，你也可以投资指数基金，在过去20年里，A股指数平均每年增长10%至12%。

如果小伙伴们接受不了任何的风险，可以做银行的定期存款。目前来看，3年定期存款利率为2.75%，根据存款金额和期限，不同的银行会在基础上进行利率上浮。

不止公积金贷款、组合贷款、商业贷款，也是如此。在提前还款前，都可以思考一下；

如果目前有很好的投资机会，收益高于贷款利息，风险相对稳定，那么就把它当成银行以低利率借给我们一笔钱，用它来理财，就没有必要用它来提前还贷了。

当然，如果你的风险承受能力差，认为短期内的投资损失会对你的生活产生很大影响，那么提前还款就比较合适了。毕竟，提前还款确实可以比原来的贷款计划利息少很多，也是省钱的好办法。

3.贷款是否有折扣利率

要注意的是：提前还款，就意味着缩短了还款的年限。这就需要还款者与银行重新签订贷款合同。

假如是一次性提前还款，那么折扣利率的变化对你并没有什么关系。

部分提前还款，要注意一下，银行给出的房贷利率折扣可能会出现变动。

举例：假如你贷款100万元，还有70万没有还，想申请提前还贷20万，剩余的50万，就要与银行重新签订贷款合同，按照最新的房贷利率来执行剩余贷款。

比如说之前银行为了推广自己的业务，将利率折扣设为了8折，但是现在优惠幅度下调，折扣只有9折了，虽然说之后每个月的还款金额可能就只多出几十块钱，但是积少成多，长年累月算下来，提前还款就没有那么划算了。

另外，重新签订贷款合同，银行还会重新评估贷款人的个人资质，要是个人征信出现问题，就会影响之后的还贷，贷款利率也有可能会有所提升。大家在提前还款时也要询问清楚。

4.什么时候还款划算！

下面可以根据自己的个人情况，来决定是否要提前还款。

说到这，有许多朋友可能会问：如果我确定要提前还款，什么时候还划算？提前还款的时间什么时候合适？

好的我们来看一下：

在没有违约金的前提下，什么时候还都是可以的。无论等额本金还是等额本息还款，只要你提前还，没有时间上的限制，任意时间都可以。

有小伙伴提问了说：不对呀，如果是等额本金贷款（右图），后期利息越来越低不是吗？我们后期提前还款，没有什么价值呀？不是越早越好吗？

提示：银行在计算的贷款利息，是按照贷款余额计算的。

举例：假如你贷款400万，利息是按400万未还本金来计算；而随着你不断还款，剩余的本金会越来越少，利息自然而然也会下降了。

假如，你还款200万，剩余200本金没还，计算利息的金额是按100万来计算的 。

相同的还款方式，等额本息前期还掉的本金少，利息自然会比较高；而随着本金不断归还，利息也会不断下降。

其实，银行收取利息，不取决于贷款方式：只取决于你的剩余本金，还有贷款利率。

小伙伴们，搞明白了这些，你就会发现，要不要提前还。更重要的，还是取决于你的资金是不是够充裕。资金充裕、想减少还款压力，提前还了也无妨。

而如果手头不富裕，推荐你多贷一段时间，不要太着急提前还款。毕竟这笔钱拿去理财，也是很香的。

5.总结一下

最后，给各位简单总结一下，假如你符合以下特征，可以考虑提前还款：

1）不愿意有负债，不想承受过大生活压力的人。

2）购房不久，处于还款初期的人。由于刚开始还贷，本金基数大，利息相对来说比较高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。

当然，提前还贷的时候，还需问清楚银行的工作人员，是否存在需要支付违约金，或者折扣利率下调的局面。如果没有的话，那是再好不过；那如果存在，且还执意要提前还款，也是需要支付一笔不小的费用，节省的利息就没想象中那么多了。

好了，关于房贷今天就聊到这里。