“3分利”是什么意思？是高利贷吗？

“3分利”这个词不知道大家有没有听过，反正我小时是听过，虽然知道是指利率，但是具体是指多少的利率呢，很多人还真不清楚。

一、3分利的利息有多高？

3分利这个词源自民间借贷，其实很好理解，就是我向你借1块钱，每个月需要给你3分钱的利息。

如果是1分2厘的利率，就是我向你借一块钱，一个月后给你1分2厘钱的利息。

也就是说，传统民间借贷说的利率都是月利率，3分利就是一个月3%，一年有12个月，换算成年直接乘以12，也就是年化利率36%。

因为民间借贷一般不算复利，所以直接乘以12就行了，如果是按复利计算，利率会更高一些，大约40%左右。

二、3分利是高利贷吗？

下面问题来了，这个常见的3分利属于高利贷吗？这就要提到高利贷的划分界限了。

原来高利贷的红线有两个，一个是24%，一个是36%。

什么意思呢？就比如说你借了一笔网贷，年化利率是50%，你只要还24%就可以了，如果你还多了，还了36%，你去法院也拿不回多出24%的那部分差值。

但是如果你50%全还了，你就可以去法院追溯回超过36%的那一部分。

简单地说，就是对于贷款，你最高只要加24%的利息就可以了，谁也不能向你要超出24%的那部分利息，但是你主动出就没办法了。

综上所述，3分利的利息原来刚好在第二条红线上，所以严格说不算高利贷，并不违法。

三、高利贷标准

但是现在不一样，因为去年国家把LPR（贷款市场报价利率）的基数降低了，现在的两条高利贷红线都降低了。

你不需要知道LPR是什么，你知道它影响着高利贷红线就行，高利贷的两条红线就是通过LPR乘以4倍和6倍得来的。

原先的LPR是4.5%，两条高利贷红线就是24%和36%。

现在的LPR是3.85%，两条高利贷红线就是15.4%和23.1%。

所以现在的3分利就属于高利贷了，不仅如此，2分利也变成了高利贷。

一般来说，抵押贷和优质的信用贷的利率都不会超过1分，5厘、8厘这种比较常见，而差一点信用贷通常也就是1分左右的利率（可能有额外的服务费）。

所以贷款之前要了解一下你要付的利息是否合理，最好让对方换算成年化利率，如果超过15.4%那就小心了，那是高利贷！