为了你银行的钱负责，你需要开始认真看看

笔者木鱼是一枚金融从业者，日常生活中，从我大学生涯开始，就和金融打交道，前前后后也经历了多次股海中的大起大落，想用最为朴素（大白话）来闲谈一下我对银行端理财，信托端产品，保险端保障，权益端基金等等金融理财的看法和理解。希望能在茶余饭后的时间里，看看闲话，品品茗茶。

今天是第一次闲聊，我们聊聊银行端的理财。笔者还记得去年回老家收拾收拾杂物，发现一本92年的存折，那个时候的一年期定期利率竟然都有10%，看看现在，央妈公布的一年期定期利率也仅仅只有1.5%。存款定期是什么，是一个完全无任何风险、风险等级为R1，且目前是银行内唯一能写明保本的产品。

那为什么利率会一直下滑，不应该保持一个稳定的增长才会更加有幸福感么？

纵观国外发达经济体，利率都是持续下降且较低（0-2%）。那我们国内呢，让我们来看看接触最多的几个名词，PPI的中文名称叫做生产价格指数，是反映企业生产成本变化的一种指数。GDP是国民经济核算的核心指标，也是衡量一个国家或地区经济状况和发展水平的重要指标。我们来看看国内的GDP在93年是35673亿元，那时候的央妈一年期存款定期利率9.18%，现在2019年的GDP为990865亿元，央妈的一年期存款定期利率为1.5%。GDP上去了，反而利率在下行。我们这样看：GDP是衡量了一个国家或地区的发展，那促进发展的几乎是以实体经济为主，企业的运作扩大是一直都离不开资金，那除了自由资金以外，国家的政策和银行的贷款扶持也是至关重要。93年的一年期贷款利率在10.98%，现在一年期贷款利率在3.85%。实业需要发展，城市需要建设，那就离不开贷款的支持，但是贷款利率在任何时候都会比存款利率低。为啥，简单地剖析一下，那就是假设你贷款回来的钱，支付的利息还比你存放在银行无风险产品产生的收益还低，那你会把钱投入到实体经营中去吗？？？

国内的发展趋势是能从各个长期规划政策能看出来向好的，那利率的下行也是未来可见的，如果还是普普通通把钱存放在活期或者普通定期里，甚至乎通胀都没有办法跑赢。那我们日常运营企业的分红，还是努力工作获得的薪资，在日常银行账户中怎么打理，会让钱是稳定的增长呢？

通常来说，银行的理财风险等级存在R1-R5五个等级。

R1：风险系数极低，甚至有产品能写明保障本金

R2：风险系数较低，本金亏损的可能性极低，甚至有些产品的设计架构上会有保障最低收益

R3：风险系数中等，存在本金的亏损可能，一般这类的产品都是会涉及到权益类的投资，只不过是会有严格的比例控制

R4：风险系数较高，存在本金的亏损可能，此类产品一般都是权益类偏向证券市场，但是带有一定比例的债券市场

R5：风险系数极高，存在本金的亏损可能，此类产品一般都是全股类产品，或者较为另类的产品

R1-R3会较多存在于银行理财产品，R3-R5会较多定位在基金、信托、贵金属产品里。

那我所有的资金都买在保本的产品吧，这样很安全！

是的，安全，是所有在银行存款的人首要想到的问题和要求。但是您确定这样的收益，是你明确想要的吗？企业运营-无论你做得多好，经营风险还是会存在，这个无可否认吧。那当你选择把分红的钱部分转移到银行里边存放的时候，是不是自己也默认了这点，想隔离规避这个风险，好让自己会有一笔保障金存在。那这个时候，在银行产品的选择，你就等于再重新攻打另外一个战场。就像一场球赛，需要守门员位置坚守大门；需要后卫做第二道防线，但是相对灵活；需要中卫做进可攻退可守的角色；需要前锋发起冲锋，获得胜利。资金也是需要做分配来组合，在许多金融机构会称之为合理的资产配置。这个会需要按照一定的比例来分配资金，达到一个动态平衡，即使我冲锋失败，但是靠着我的后方弥补，还是不会丢球（本金不会亏损）。一般来说，年化收益在8-10%的基本收益，问题并不大。

说回风险等级的产品，R1-2的理财产品，在持有期超过一年的，几乎都没有本金亏损的可能。R3的理财产品，不涉及超过两成权益的，持有期超过一年半，几乎都没有本金亏损的可能。但是R3的产品会横跨挺多种类的，银行理财、固收+基金、绝对收益类基金、纯债类基金、房地产信托、信托类资产、对冲基金等等，但是几乎持有期超过一年半的，本金亏损可能性极低，收益还是可观的。R4-5的产品，基本都是基金类的了，涉及到权益市场的投资，是我们作为前锋的首选，不过一般来说占总资产比例不高，是获得总体账户获得高收益的来源，需要精选严选产品去配置。这个我后话会慢慢地闲谈中聊聊自己的投资经验，自己的一些看法。

总之，金融的投资，更加需要的是细水长流，稳中带进，做到不随波逐流，合理的规划自己的每一份钱。