一文读懂车险改革,让你续保不吃亏

2024-01-17 11:12:42 金融百科 投稿:一盘搜百科
摘要这个月我们的车辆保险到期了,因此续保成了我的首要之事。 我听说去年车险进行了改革,但具体有什么变化我是一点儿也不清楚的。不想稀里糊涂就续保,我就花了一些时间去了解,收获

这个月我们的车辆保险到期了,因此续保成了我的首要之事。

 

我听说去年车险进行了改革,但具体有什么变化我是一点儿也不清楚的。不想稀里糊涂就续保,我就花了一些时间去了解,收获还是挺多的。

 

01


有车一族应该都知道,车险主要分为交强险和商业车险。先来看看交强险。

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我们所说的交强险,全称是“机动车交通事故责任强制保险”,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是国家强制购买的车险,必须购买。
 

交了两年的车险,我还不知道交强险的初始保费950元是怎么来的。现在才知道,交强险分家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型,保险费率各不相同。


以六座以下为例:其中家庭自用汽车保费为950元,企业非营业汽车保费为1000元,机关非营业汽车保费为950元,营业出租租赁保费为1800元。

 

2020年9月19日起,车险综合改革指导意见正式实施,交强险有责赔偿总限额从12.2万元提高到20万元,具体内容请看下图。

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此次车险改革,交强险还有一个重要内容,即在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,5个区域,根据不同情况,下浮由原来的-30%扩大到-50%,提高了无出险者的费率优惠幅度。

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以上是针对交强险不同地区无出险无赔偿的费率下浮优惠。万一有出险,又是怎样的情况呢?


全国各地区执行相同费率浮动标准,上限保持30%不变,具体分为以下3种情况:


(1)上一年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故,费率浮动为0%。


(2)上一年度发生两次及两次以上有责任不涉及死亡的道路交通事故,费率上浮10%。
 

(3)上一年度发生有责任道路交通死亡事故,费率上浮30%。

 

下图分别截自我2020年、2021年的交强险电子保单内容,责任限额、浮动比率和上面讲的一样。

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总的来说,无出险者的费率优惠幅度比原来提高了,这对驾驶行为较好的车主而言是件好事情。

 

02

 

说完交强险,接着我们来了解一下商业车险。商业车险其实就是机动车辆商业保险,商业车险是自愿购买的,分为主险(也称基本险)和附加险。
 

改革前主险共有4个,包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险和全车盗抢保险。

 

改革后主险减少为3个,包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险,将全车盗抢保险并入车损险保险责任。同时将6个附加险责任并入车损险主险责任:玻璃单独破碎险、发动机涉水损坏、自燃损失险、不计免赔率附加险、车损无法找到第三方、指定修理厂险。
 

而第三者责任险赔偿限额则从过去的5万元~500万元档次,提升到10万元~1000万元档次。

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改革后的附加险有11个:


6个附加险依旧保留,分别是新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍。


新增5个附加险,分别是绝对免赔率特约险、车轮单独损失险、发动机进水损坏除外特约、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约。

 

对于新手司机来说,本身需要买的险种就比较多,把部分附加险加到车损险里是加量不加价的好事情。对于老司机来说就不一定了,原先可以自由选择的附加险,现在捆绑到车损险里,保费有可能不降反升。
 

03
 

了解完上述内容,对于车险综合改革我就心中有数了。开始筛选自己需要的险种,车损险、车上人员责任险、商业第三者责任险肯定是要买的。

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前两年第三者责任险我们都是买150万的保额,今年买200万的。而一直购买的车身划痕损失险,经过考虑决定取消,另外补充了一款驾意险。

 

我一开始以为驾意险和车上人员责任险是一样的,然而事实并非如此。两者的主要区别在于:

 

驾意险属于人身意外险,而车上人员责任险属于车险中的一种。驾意险可附加住院津贴保障,而车上人员责任险不可附带该保障。驾意险出险后,不会影响车险的出险次数;而车上人员责任险出险后,会影响车险出险次数。

 

根据我筛选的险种,4S店销售人员发来报价表,保费总共需要3348.70元。和2020年的报价表6021.96元相比,减少了44%(不算返现的部分),车险改革带来的降费还是很明显的。

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除了4S店的报价,我也在第三方平台上获得一些报价,价格都差不多。考虑到4S店还有返现及送券的优惠,因此我还是选择在4S店续保了。
 

现在购买车险有很多种途径,如4S店、保险公司、第三方平台(支付宝、微信)等。无论车主们通过什么渠道购买车险,得到的保障都是一样的,因为车险条款是国家统一的。

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