一文读懂车险改革，让你续保不吃亏

这个月我们的车辆保险到期了，因此续保成了我的首要之事。

我听说去年车险进行了改革，但具体有什么变化我是一点儿也不清楚的。不想稀里糊涂就续保，我就花了一些时间去了解，收获还是挺多的。

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有车一族应该都知道，车险主要分为交强险和商业车险。先来看看交强险。

我们所说的交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是国家强制购买的车险，必须购买。
 

交了两年的车险，我还不知道交强险的初始保费950元是怎么来的。现在才知道，交强险分家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型，保险费率各不相同。

以六座以下为例：其中家庭自用汽车保费为950元，企业非营业汽车保费为1000元，机关非营业汽车保费为950元，营业出租租赁保费为1800元。

2020年9月19日起，车险综合改革指导意见正式实施，交强险有责赔偿总限额从12.2万元提高到20万元，具体内容请看下图。

此次车险改革，交强险还有一个重要内容，即在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，5个区域，根据不同情况，下浮由原来的-30%扩大到-50%，提高了无出险者的费率优惠幅度。

以上是针对交强险不同地区无出险无赔偿的费率下浮优惠。万一有出险，又是怎样的情况呢？

全国各地区执行相同费率浮动标准，上限保持30%不变，具体分为以下3种情况：

（1）上一年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，费率浮动为0%。

（2）上一年度发生两次及两次以上有责任不涉及死亡的道路交通事故，费率上浮10%。
 

（3）上一年度发生有责任道路交通死亡事故，费率上浮30%。

下图分别截自我2020年、2021年的交强险电子保单内容，责任限额、浮动比率和上面讲的一样。

总的来说，无出险者的费率优惠幅度比原来提高了，这对驾驶行为较好的车主而言是件好事情。

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说完交强险，接着我们来了解一下商业车险。商业车险其实就是机动车辆商业保险，商业车险是自愿购买的，分为主险（也称基本险）和附加险。
 

改革前主险共有4个，包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险和全车盗抢保险。

改革后主险减少为3个，包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险，将全车盗抢保险并入车损险保险责任。同时将6个附加险责任并入车损险主险责任：玻璃单独破碎险、发动机涉水损坏、自燃损失险、不计免赔率附加险、车损无法找到第三方、指定修理厂险。
 

而第三者责任险赔偿限额则从过去的5万元~500万元档次，提升到10万元~1000万元档次。

改革后的附加险有11个：

6个附加险依旧保留，分别是新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍。

新增5个附加险，分别是绝对免赔率特约险、车轮单独损失险、发动机进水损坏除外特约、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约。

对于新手司机来说，本身需要买的险种就比较多，把部分附加险加到车损险里是加量不加价的好事情。对于老司机来说就不一定了，原先可以自由选择的附加险，现在捆绑到车损险里，保费有可能不降反升。
 

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了解完上述内容，对于车险综合改革我就心中有数了。开始筛选自己需要的险种，车损险、车上人员责任险、商业第三者责任险肯定是要买的。

前两年第三者责任险我们都是买150万的保额，今年买200万的。而一直购买的车身划痕损失险，经过考虑决定取消，另外补充了一款驾意险。

我一开始以为驾意险和车上人员责任险是一样的，然而事实并非如此。两者的主要区别在于：

驾意险属于人身意外险，而车上人员责任险属于车险中的一种。驾意险可附加住院津贴保障，而车上人员责任险不可附带该保障。驾意险出险后，不会影响车险的出险次数；而车上人员责任险出险后，会影响车险出险次数。

根据我筛选的险种，4S店销售人员发来报价表，保费总共需要3348.70元。和2020年的报价表6021.96元相比，减少了44%（不算返现的部分），车险改革带来的降费还是很明显的。

除了4S店的报价，我也在第三方平台上获得一些报价，价格都差不多。考虑到4S店还有返现及送券的优惠，因此我还是选择在4S店续保了。
 

现在购买车险有很多种途径，如4S店、保险公司、第三方平台(支付宝、微信）等。无论车主们通过什么渠道购买车险，得到的保障都是一样的，因为车险条款是国家统一的。