贷款选择等额本金利息少更划算？事实告诉你，错了

常见误区一：

等额本金的还款方式（月供减少，总利息少）比等额本息（月供不变，总利息多）的还款方式更划算。

常见误区二：

不管哪种还款方式，随便什么时候提前还款都一样。

等额本金与等额本息，一字之差到底差了多少？

首先我们必须要明白的是，在贷款买房这件事上，我们始终是算不过银行的，就好像我们买保险不可能讨到便宜一样。不然那些高薪精算师的价值何在！

所以只有更适合，而没有更划算。

那为什么总有人会说等额本金更划算呢？

划重点：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少，利息总额相对少。

划重点：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，利息总额相对多。

举个例子：

1.贷款100万，期限30年，利率4.9%

2.贷款50万，期限30年，利率4.9%

3.贷款50万，期限20年，利率4.9%

从上面对此分析我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大，贷款金额越大，利息相差越大。

看到这你会不会天真地以为选择等额本金就真的划算了？

不！不！不！错了，其实二者的成本是一样的。

等额本息之所以利息多，是因为前期本金还的少，使用便宜钱的金额更大，时间更久；与之对应的，等额本金前期本金还的多，占用银行资金时长越来越短，金额越来越少，理所当然总利息就少。

100万的借款用1年和用5年，利息支出会一样吗？同样的，100万使用一年和10万使用一年能一样吗？

看起来，等额本息比等额本金支付给银行的利息更多，但其实是我们使用资金的时间长短不一样。所以两种贷款方式在选择上没有绝对的优劣。

那么，我们到底该怎么选？哪种方式更适合自己？

选择等额本金的人：

前期还款金额高，借款本金往后逐渐递减，比较适合有提前还款计划，目前收入较高或有一定积蓄，未来收入可预见性走低或者不稳定的，如即将退休群体，靠炒股或依靠随机收入来源群体。

选择等额本息的人：

每个月还款额固定，前期还的多数是利息，提前还款有点亏，比较适合目前收入较少，对生活有明确计划，随着收入上升，放贷对生活经济方面影响会减小；或者对现金流周转需求高，不希望占用自己太多资金的人群，以及有更多渠道进行资产投资获利的人群。

等额本息利于记忆、规划、压力均衡，是绝大多数人都会选择的还款方式；当然，也有许多人经济宽裕，不想有更多负债，想以后的生活更加轻松自在的会选择等额本金的还款方式。

但是，不管有钱还是没钱，贷款是一个非常明智的选择，为什么呢？

第一、可以降低购房成本。

举个例子，10年前深圳均价2万，总价100万可以在关内买套小户型，如果贷款70万30年，连本带息大概是140万，总成本170万；如果不贷款等攒够全款再买房，不说太远的，就说目前按照深圳6万的均价，攒够的100万哪怕是170万也远远不够买房，外加上租房成本，损失的更多。这方面错过买房时机的深圳人应该深有体会。

第二、可以减轻生活负担。

一般我们钱不够可能会想到和亲朋好友拆借，但经常是需要低头哈腰装孙子，赔笑祈怜，更有甚者丢了脸面却没借到钱还伤了情分；又或者借到了但突然某天就被强烈要求立马还钱；借钱，生活面临不确定的经济压力，而且人情压力山大。

但是，从银行贷款就不会存在这样的问题。在贷款期限内每个月按照计划慢慢还，不会出现临时的变数需要一下子拿出大额资金应付还款，这样可以大大减轻生活负担。

第三、可以抵抗通货膨胀。

物价水平不断上涨，钱不值钱。

举个简单的例子。

如果你是个做肠粉生意的，10年前贷款买了套房，月供1000元，一份肠粉2块钱，每个月至少需要卖500份才够支付月供；

但如今，每月月供1000元不变，物价上涨导致肠粉变成了一份10块钱，那你只需要卖100份就可以支付月供了，另外房租收益甚至都可以抵扣月供后还能有剩余。

由此可见，考虑物价上涨的话，必须是贷款买房才更划算。