“干啥啥不行，花钱第一名”，当代打工人的真实写照。

资料显示，我国5.6亿人存款为0，国民人均负债13万。

更可怕的是90后已经成为最大的负债人。

你有没有贡献？

年轻人超前消费、敢花钱，就敢借钱。

市面上各种各样的借贷产品，怎么知道它的真实利率是多少？

怎么选择一个最合适的方案？

怎么避免被蒙在鼓里还毫无察觉？

今天小博就给你讲讲贷款里的一些事，

不论你是已经贷款的，还是准备贷款的，今天的内容都是满满的干货。

现在市面上贷款的还款方式主要有两种：

等额本息和先息后本。

选择哪一个更划算呢？

以支付宝的借呗为例，一起来看下

支付宝借呗

借款10000元，分12期。

等额本息还款，总利息是859.7，到期本息合计10859.7元。

先息后本还款，总利息是1504，到期本息合计11504。

乍一看，等额本息还的利息更少，所以选择等额本息更便宜，更划算。

真的是这样吗？

魔术里有一句经典话：“很多时候你看到的不一定是真的，它极有可能是错觉。”

小博说呢，更不要相信自己的直觉，因为直觉会误导你

很多人习惯用【利息/本金】的方式计算利率。

遗憾的是，这个计算结果大多数情况下都是“错”的。

这里说的“错”不是计算结果不正确，而是忽略了钱的时间价值。

举个例子，今天的100块和10年前的100块有没有区别？

还是那张毛爷爷，但是能买到的东西区别很大。这就是钱的时间价值

进入正题

专业的角度来讲，利率是分两种：

一种是名义利率，也就是我们经常说的利息/本金的计算方法。

另一种利率叫实际利率，也叫真实利率。

实际利率具体计算过程很复杂，还好有Excel，在EXCEL里使用IRR公式可以计算得出实际利率。输入每个月的净现金流，EXCEL就可以自动计算结果了。详细内容见下图

实际利率和名义利率比较

我们会发现，等额本息和先息后本两种还款方式，实际利率差别并不大，但是名义利率相差很大。

这是为什么呢？

差别就在：还款人每个月可以使用的本金不一样。

换句话说，就是还款人使用本金的数额以及时间长短不一样。

先看等额本息，同样是借1万块，每个月不停地归还本金，还款人每个月实际可以用的钱是越来越少的，所以等额本息下名义利率还得更少。详细见下图

再看先息后本，每个月使用的本金基本上没有变化，也就是还款人占用借款公司的钱时间更长，所以名义利率更高。

先息后本还款方式

所以，相同的实际利率在不同的场景下，会展现出完全不同的名义利率。

讲到这里，你会不会认为名义利率就是错的呢？

当然不是错的。

如果没有涉及到分期，比如一次性还本付息，名义利率还是靠谱的。

要是涉及到分期，不论是贷款的还款分期、还是投资理财的各期收益。

名义利率就不是那么准确了。

原因很简单，因为钱有时间价值。

因为名义利率和实际利率存在不一致的地方，很多小贷公司，通过各种计算组合，可以把名义贷款利率做得很低，但实际利率是高得吓人。这也是“校园贷”悲剧发生的原因之一，明明只借了几千块，却要还几万块。

最后，小博想跟你说，但凡涉及到贷款分期，不论是银行的信用卡分期，还是网络贷款，一定要用EXCEL中的IRR公式计算一下。

如果你不会呢，私信小博，帮助你用EXCEL公式计算。

千万不要凭直觉就直接签贷款协议，很多贷款协议里包含着苛刻的违约条款或者是“砍头息”。

你一旦签字，那就是一份双方自愿的协议或者合同，具有法律效力。

（当然，高利贷不受法律保护）

吃亏不可怕，可怕的是吃亏了还浑然不觉，一直蒙在鼓里。

我是不愿意你在理财上吃亏的小博。关注@小博有财商，获取更多干货。