购买理财产品 注意时间节点

“我没有买银行理财产品的经验，上回买了一款节日理财，结果因为不知道银行对理财产品认购和赎回时间的规定，折腾一番后并没有拿到预期的收益。”我市市民邓小姐称，自己现在才知道，了解理财产品的时间节点非常重要。

邓小姐称，她在端午假期的前一天赎回此前买入的银行现金管理型理财产品，产品说明书显示资金T+1到期，即端午节当日到期。而假期里，该笔理财资金在手机银行里一直显示为“在途”，直到假期结束后的第二个工作日才显示资金到账，而她中意的预期高收益节日款银行理财产品此时已经售罄。后来她才得知，理财产品说明书中显示的T+1到账时间是指正常工作日的次日，而端午假期和周末都被银行电脑系统认定为不是正常工作日。

无独有偶，市民林先生在周末假期前一天下午认购了一款银行理财产品，后来发现另一家银行在售的假日款理财产品更令他心动，于是想撤回认购命令。但是他在当日下午4时左右发出撤回命令后，资金一直显示“在途”。直到假期结束之后，他才了解到起初买的那款产品的认购命令确实被银行系统撤销了，但是另一家银行的热门产品这时也已经售罄，这通折腾令他懊恼不已。笔者联系该银行了解到，这种操作是银行电脑系统按相关规定处理的，理财经理当时无法人工帮助客户撤单。

专业理财业内人士指出，国内金融机构的结算制度一般都是T+1（即当日买卖次日结算）。受监管要求，市场上可实现资金到账T+0（即当日买卖卖当日结算）的理财产品数量很少。普通人一般没注意到账时间的详细规定。此外，银行设计的理财产品到期日与到账日有区别，两个日期中间存在时间差，这个时间差为理财产品的清算期，而清算期是没有利息的。

据悉，理财到期日是指理财产品运作到期的后时限，是理财账户的所有资产到期或者卖出兑付资产本息的日期。到账日是指资金到达投资者指定账户的时间。银行一般约定在理财产品到期日后1至3个工作日将本金及预期年化收益划入客户的账户。如果赶上节假日，那么这笔钱就会延迟到账。另外值得注意的是，很多银行只对工作日15时之前撤销认购理财产品的命令在当日处理。客户如果在15时之后撤销认购命令，又赶上次日是假期，那么在此期间客户的资金将处于被银行“锁定”的状态，只能按活期存款计息，被沉淀到了银行里。

（邱琳娜）

来源：闽西日报