每个月几千元，怎么买理财？

先分享一个小故事，老陆有一个小表妹，快要30岁了，因为是家中独生女，所以经济上一直比较自由，每月收入过万，但却是个不折不扣的月光族。今年上半年的疫情，让她开始意识到“手中有粮”的重要性。最近，表妹来找老陆谈心，说她要下定决心摆脱月光，计划每个月强制拿出三四千块来进行理财，所以来问问老陆买什么理财产品合适？

这是个很庞大的问题，也是个很有趣的问题。很多人在理财的时候，都过分纠结于买哪个平台的哪一支产品，却忽略了一个更重要的议题，那就是资产配置。今天，老陆就回到原点，来跟大家聊一聊，如果每个月我有几千元结余，我该怎么做资产配置。

一、什么是资产配置

首先问大家一个问题，通过什么样的理财工具，可以达成10%的长期稳健收益？

l 如果我把所有的钱放在货币基金里，流动性有了，但是收益确是肉眼可见的越来越低；

l 如果我把所有的钱放在银行定期存款里，50万以内妥妥的安全，但是流动性是个硬伤；

l 如果我把所有的钱放在基金或者股市中，搏一搏单车可能会变成摩托，但也随时会连车轮都保不住。

所谓鱼和熊掌不可兼得，单一的理财工具肯定无法达成你的理财目标，因此我们需要学着做资产配置，也就是说，如何在流动、风险、收益这个理财产品三角形中找到平衡，。

二、理财前，先问自己几个问题

在建立适合自己的资产配置组合前，先花时间梳理下下自己理财需求。

首先，做好自己的财富分析，盘一盘每个月能有多少现金流用来理财。

其次，问问自己能接受多久的回报期限，比如这笔用于理财的钱是三个月内会用到，还是两三年内都不会用到。往往人们最最关注的是理财产品收益，却最容易忽视流动性这一因素。而在老陆看来，流动性与资产风险和收益密切相关。

最后，给自己定一个理财小目标，以老陆的表妹为例，应该是在保证本金安全的基础上，实现财富正收益。

三，每个月有5000元，我该怎么买理财？

在看完这些理论知识后，我们要进入到实操环节，还是以老陆的表妹为例，假设现在她能每个月拿出5000元来进行理财，可以配什么理财产品，老陆给她画了一张表。

我们来详细看下这个资产配置思路：整体目标是在保证本金安全的基础上，实现财富正增长：

①活期理财

对于目前手上现金流并不宽裕的人来说，每个月还是要留出一些资金来以备不时之需。我们常见的活期理财产品有，（1）互联网宝宝类货币基金；（2）银行活期产品； （3）养老保障管理产品。

今年以来，宝宝类货币基金的收益率持续下行，正式步入“1”时代，虽然近期收益率有所上涨，但和银行活期或养老保障管理产品比，还是有一定差距的。

数据显示，8月末，银行活期理财产品平均七日年化收益率为2.79%；某平台可灵活申赎的养老保障管理产品，近七日年化收益率在2.1%-2.9%之间。

因此在活期类理财产品中，银行活期或养老保障管理产品在收益上相对更有优势，两者区别是，前者一般是T+0赎回到账，后者一般是T+1赎回到账。

②银行理财子

银行、证券公司、保险公司，都会发行一些定期产品，常见的有银行理财、券商收益凭证、养老计划等等。说白了，就是你把钱委托给这些金融机构进行投资，然后获得收益回报。但是这类定期理财产品有一个限制，就是起投门槛高，大多数产品都是1万元起投。

那么在定期理财产品这块，我们可以把目光转移到银行理财子公司发行的产品上。随着银行理财产品向净值化转型，银行正在加速布局理财子市场，理财子产品相比母行产品来说，起投门槛低，而且目前产品大多以“固收+”为主，预计未来会更多推出权益类产品。

③银行定期存款产品

银行存款产品最大的有点就是安全性，因为受到银行存款保险制度保障，即同一银行50万内100%兑付。因为监管的原因，之前各大民营银行推出的智能存款产品，现在几乎已经买不到了。各大平台上还能买到的民营银行的存款产品，期限一般都是3年或者5年。虽然期限长，但从另外一个角度讲，这类产品可以让我们锁定未来一段时间内的收益，而且不用担心风险问题。

老陆搜索了一下各大平台上的5年期银行存款，大多收益率可以达到4.8%+，有些没有起存门槛，起存金额50元。这里要说的是，买银行存款，要选地方性银行、民营银行等，因为这些银行受制于网点等原因，揽储压力比其他银行来得更大，因此收益也相对更高。

④基金定投

以上几种理财工具，都是风险不太高的，它们就像安全垫，能够让我们在保证本金安全的基础上，实现收益正增长。但为了获得更高的收益，我们就需要配置一些权益类资产，但对于现金流不足的人来说，贸贸然杀入股市或基市，风险太大，可能会摔的头破血流。此时，基金定投，就可以帮我们分得权益市场的一杯羹。

基金定投，是指在固定时间（比如每周三）以固定的金额（比如200元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。

定投赚钱的诀窍是随着时间推移，成本摊薄，收益倍增。老陆之前写过一篇关于基金定投的文章，《大跌要不要赎回？牛市能不能加仓？一文给你整明白了！》，文中提到，假设老陆定投创业板指数，无论是在高点还是低点进场，其长期收益均接近年化10%。所以，基金定投虽然收益高，但其实牺牲掉了流动性。

对于新人或者懒人来说，基金定投最好是选择被动型指数基金，比如沪深300、中证500，或者其他行业指数基金等。

总的来说，这种资产组合配置，能够达到5%—6%的年化收益率，也能分散风险，保证资金流动性。如果你每月有几千块结余进行理财，可以参考看看。