保险名词解释：现金价值

徐女士2018年在某保险公司给儿子买了一份重疾险，2年一共交了6000多元。

由于当时投保匆忙，选错了产品，现在想要退保，保险公司给她的答复是，根据这款产品现金价值表的标准，只能退还2000多元。

徐女士表示难以接受：我交了这么多保费，又没出险，为什么只能退回这么点钱？还说退保只能退回现金价值！

现金价值到底是什么？您知道多少？今天就为大家详细解析这个重要的保险名词。

主要内容如下：

什么是保单的现金价值？

哪些保险有现金价值？

现金价值怎么计算？

现金价值有什么用处？

【什么是保单的现金价值】

保单现金价值又称解约退还金或退保价值，是指被保险人要求解约或退保时，保险公司应该返还的金额。简单来说，现金价值就是退保后能够拿到的金额。

很多人不理解，为什么退保时不能退回本金，而是退回本金的现金价值。

原因如下：

保险公司不是银行，保险不是储蓄。

到银行存款存多少就能拿多少，而保险在没有风险时是储蓄，是用来规避风险的，发生风险时，则要赔偿给客户十倍甚至百倍的赔偿金。

一经承保，即便没有出险，保险公司一样要承担相应的风险，这个风险也是一种消费。

举例：假如你请了一个保镖保护你的安全，而你一直都平安无事，并不代表你不需要付给保镖的工资。

此外，除风险成本外，保险公司的人员成本、管理成本等也会分摊到每一张保单上面。

【哪些保单有现金价值】

现金价值是具有储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，重疾险、两全险、定期寿险等险种都具有现金价值。

保终身的产品，缴费时间越长，累积的现金价值越高，现金价值呈指数递增，相反则越低。

保定期的产品，如保至70岁的定期重疾险、定期寿险，现金价值在保障期结束时会降为零，现金价值呈一个抛物线的形状。

被保险人年轻时，死亡概率低，投保人缴的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。

随着被保人年龄的增加，死亡的概率也会增加，投保人缴的保费不足以支付当期赔款，不足部分将由被保险人年轻时多缴的保费来弥补。

短期的意外险、医疗险、家财险等，一般不具有现金价值。

【现金价值怎么计算】

现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息

现在回到文章开头，徐女士的疑问，也就一目了然了。

需要注意的是，每家保险公司对不同产品的设置，现金价值也会有所区别。

某重疾险的现金价值展示图

【现金价值有什么用处】

保单贷款

保险合同就是钱，当投保人需要用钱又不想退保的时候，可以看看保单合同的现金价值表，很多保单是可以申请保单质押贷款的。

能贷到多少钱，就是取决于保单的现金价值。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，目前大部分保险公司的贷款期限不超过6个月，贷款利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

举例：许先生购买了一份50万的重疾险，最近，因资金周转不灵，他想拿这份保险办理质押贷款缓解困难，他保单的现金价值是50000元，保险公司的贷款利率是5%，许先生最高可以贷款4万元。

减额缴清

当投保人不想继续缴纳保费，但又不不想失去保单的保障，这时候可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，同时保额要根据现价多少进行降低。

比如，一份100万的保险，每年交2万多，交了3年不想交了，退保又不舍得，可以申请减额交清，以后不用交钱，把已交过的保费均摊到后面，100万保额缩水到10万（以实际为准），保障继续有效。

退保

文章开头的徐女士觉得选错了保险想退保，她退回的钱就是现金价值，这是现金价值最常见的用途。

一旦退保，保单的现金价值退还给投保人，同时保险合同终止。

另外，如果在没有办法继续为保单续费时，保单的现金价值也有其他的作用，比如自动垫付，使得保单继续生效，来保证被保险人的利益不受损失。

看到这里，相信大家对现金价值已经有所了解了。保险作为风险管理的工具，在规避风险的同时，更是爱与责任的体现。