信用卡是大家日常生活中最主要的透支消费工具，相对于诸多互联网金融公司的线上小额额度来说，具有“额度高、政策稳、期限长”等优势，但是往往持卡人在消费账单产生后，会经常接到银行客服的营销电话，邀请持卡人进行账单分期。

尤其是在今年疫情期间，许多银行人无法在线下网点拓展业务，只能通过线上渠道进行电话外呼，而且现在不仅银行如此，就在昨天，小编居然接到了某东金融的客服，称邀约我办理分期，还告诉我官方邀约和自助办理是不一样的，官方邀约有机会提额。

那么银行力推的消费分期真的划算吗？今天我们来算一算：

一、分期业务手续费的正确计算方式

大部分的银行分期业务中，每期的手续费都是相同的。举个例子：

我们将10000元分12期，每期费率为0.7%，即每个月手续费为70元，总手续费=12个月*70元=840元。

这样看上去似乎没什么问题，但其实银行悄悄的占了大便宜。

如果我们仔细计算就会发现，在这分期的12个月中，我们每期还款结束之后剩余未还的本金其实在慢慢变少。

以最后一个月为例，本金仅剩下833.33元，而付给银行的手续费仍然在按照初始的10000元计算。

因此，分期业务中宣称的每期手续费仅仅是指本金不减少的情况下的年化利率，真正的分期费率远不止这些。

二、分期业务提前还款的手续费正确计算方式

如果分期后想提前进行还款，那么最好要仔细看清规则，大部分银行会在你提前还款的情况下仍然收取全额手续费，不做减免。

为了准确了解分期业务提前还款的手续费计算方式，我们向几家大型银行做了具体了解：

目前市面上只有宇宙行（工行）对于信用卡分期提前还款业务中的剩余部分免收分期手续费，其余几家大型银行和股份制银行都是收取剩余未还款金额的手续费的，即持卡人已成功办理账单分期后，如申请提前还款，经银行确认后为持卡人终止其分期业务，已收取的分期手续费不予退还。同时，持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。

但是由于银行机构众多，如一些地方性银行的政策，还是要具体咨询当地网点。

三、分期业务上征信报告的正确解读

我们先来看看一个最新版本的人行征信报告：

由于信用卡账单分期的账单金额是每期分摊的，比如12000元分12期，每期“本金+利息”的账单应还款金额会显示在征信报告贷记卡栏目的“本月应还款额”里面，而不是全部的12000元都显示在其中，这对于降低个人负债还是有好处的。

四、信用卡账单中“最低还款额”的正确理解方式

信用卡本就是大额消费工具，比如我们平时由于经营需要大额开销，刷了信用卡应急，但是呢又暂时没有全额还款的能力，怎么办呢？还有一种还款方式叫做“最低还款额”。

内涵金融咨询了相关银行人士，他们表示，如果消费金额不是特别高且短期内能够偿还，可以考虑选择最低还款额。在此情况下，未归还部分将不再享受免息期，将从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。但如果消费数额较大且短期无法归还时，依然建议选择分期还款，因为前者虽然较为灵活，但长期来看，资金成本可能会更高。

总之，信用卡作为一种传统支付工具，已经广泛使用，但是大家一定要正确认识信用卡上述的一些“冷知识”，防止出现银行未告知，持卡人未询问，最终导致逾期的尴尬局面。#信用卡使用技巧[超话]#

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