作者：巴九灵

来源：吴晓波频道

原标题：每个人都要有的4个理财账户，看看你还缺哪个

最近，有位超级会员在学习投资理财知识时发现，不同的投资大师在资产配置上的策略是不同的。

比如巴菲特的方法是：用10%的资产投资短期国债，90%的资产投资标普500指数基金；而指数基金教父约翰·博格尔则根据投资者自身的年龄来分配债券和股票的投资比例：假设你今年30岁，那么你应该持有30%的债券和70%的股票。

究竟哪个才是更适合自己的呢？这位超级会员困惑了。

今天，小巴就结合890新商学App里的相关课程，跟大家分享一个适合普通大众的资产配置策略。

01配置两个保障型账户

资产配置的方式十分个性化，一千个人可以有一千种不同的配置方式，因此，需要我们根据自己的投资需求、风险偏好等，构建投资组合。

我们首先要考虑的是可支配的投资金额。

常识出发，我们需要预留足够的钱，来满足日常消费、预防意外发生以及保障长期生活。由此，我们可以设置两个保障型资产账户：日常开销账户和杠杆账户。

在日常开销账户中，预留未来3-6个月的日常生活开销资金，这部分钱可以直接是活期存款，也可以放在诸如余额宝、零钱通一类的货币基金中。

杠杆账户存放的是我们的“保命钱”，主要用来应对突发意外事故或重大疾病等。从这个目标出发，我们可以为这个账户配置意外伤害险、重疾险等保险产品。利用保险来以小博大，实现杠杆的作用。

02配置两个收益型账户

如果你想获得理财增值，那么除了预留保障型资产，还需要为自己准备收益型账户。

我们在配置此类账户时，需要把鸡蛋分散到不同的篮子里，因此可以进一步把投资收益账户拆分成长期收益账户和高收益账户。

长期收益账户的主要作用是抵御通胀，它最关键的点在于稳定而不是高收益，相应的产品选择可以是银行固定储蓄、国债、稳健型理财产品等。

而高收益账户里的资金，就用来做存在一定风险的投资，为家庭创造高收益，一般可以选择股票、基金、房产等投资品。

03灵活配置账户比例

除了账目分类，还要注意具体的配置比例。当我们处于不同人生阶段时，可用投资金额和风险承受力是不一样的。

配置上考虑的维度有以下两点：

首先要考虑个人风险承受能力。

如果想要科学地测算出自己这方面的能力，有一个方法可以试试。

如今理财类的App上都配有风险测评工具，如果你对自己的风险承受力拿捏不准的话，可以借助这些工具进行评估，然后再根据测评结果和投资建议合理规划自己的投资方向。

举个例子，小巴在某App上测试的结果是平衡型，那么相应的资产配置建议就是：45%放置在高收益账户、35%放置在长期收益账户、15%作为日常生活开销账户、5%作为其他综合保障型配置。

其次要考虑自己处于怎么样的人生阶段。

如果目前你的财务性收入（也就是工资、奖金等）处于快速增长期，那么可以选择比较激进的、兼顾风险的资产配置策略。比如可以将保障型账户和收益型账户的比例调整为4:6，高收益账户和长期收益账户的比例调整为5:1。

如果你是家里的顶梁柱，需要养活多位家庭成员，就不适合冒太大风险，那么可以考虑在前面的基础上，将高收益账户和长期收益账户的配置调整为1:1。

如果你目前处于退休或准退休的阶段，那么就要偏向于防守型的资产配置策略，提升保障型账户的占比。比如，可以把保障型账户和收益型账户的比例调整为5:5，同时尽量缩小高收益账户占比，甚至可以完全放弃，只保有长期收益账户。

在恰当的时候，配置恰当的资产，就好像选对风口，而做好这点离不开系统的理财知识体系。