昨天晚上，龚小姐看了一篇理财专家的文章。文章里有一句话，让龚小姐很难理解。龚小姐作为985高校毕生业，虽然薪水收入较高，但对于投资理财却是很陌生的，属于“菜鸟”级别。

龚小姐的钱都存在银行里。她自己也知道，钱都存在银行里，肯定是不对的，但却不知道如何打理。所以，最近趁新冠病毒肺炎疫情期间工作较清闲的时候，恶补投资理财知识。

那篇文章里说：“存钱也不安全，买房也不是唯一。”这句话让龚小姐理解不来。所以，她很想搞清楚这句话所隐藏的道理。

“存钱也不安全，买房也不是唯一。”这句话，有一定的道理。它说出了普通家庭理财的困惑：存款受通货膨胀影响而贬值的困扰，房子作为家庭资产配置过于单一的担忧。

01

“存钱不安全”是因为通货膨胀长期存在

通货膨胀是普遍存在的，温和的通货膨胀有助于经济的持续发展。因此，许多国家的通胀率一般保持在2%至3%是正常的。2019年，我国居民消费价格指数CPI比2018年上涨2.9%。

衡量通货膨胀的主要指标之一就是物价。近10年来的物价（居民消费价格指数CPI）增幅，大家都是深有体会的。仅从10年前的房价和现在的房价对比看来，也就大概能知晓通货膨胀有多高了。

在这种情况下，如果银行存款的收益率不能超过通货膨胀率，存款的就贬值了。也就是说，存款的实际购买力在下降。

例如，2年前100元钱可以购买5斤猪肉。但现在，100元钱只能购买2.5斤猪肉。这就是货币的贬值，也就是购买力的下降。

目前，银行存款的利率不是很高，从银行挂牌的存款利率来看，许多存款产品年收益率不能超过2.90%。如果不是大额存单和创新型的智能存款，很少有银行存款的利率能超过4%。

4类银行大额存单利率均值

但目前创新型存款已经被监管部门叫停了，因此，存款利率最高的只能是大额存单。但大额存单的起存点是20万元，许多人的资金还达不到起存金额。

因此，如果只将家庭的资金全部或大部分都存在银行里，表面上看是“安全”了（目前，在大型国有商业银行和全国股份制商业银行存款都是安全的；在地方性小银行和民营银行，只在存款本息不超过50万元也是安全的）。但从存款的本质（即购买力）来看，却是不安全的，因为尽管钱的数量不会减少，在“数量”上是安全的，但在“质量”上却是不安全的。

五大国有银行挂牌存款利率表

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“买房也不是唯一”是指资产配置的问题

在这次新冠病毒肺炎疫情中，有一些人有三四套房子，但在没有收入的3个月里，却穷的没钱吃饭。也就是说，穷的只剩下房子了。这种情况，就证明了“买房不是唯一”的现实。

将家庭资产都以房产的形式存放，不符合家庭资产配置的要求。家庭资产都以房产的形式存款，其实“风险”是较大的。

这种风险主要来自2个方面：一是房价可能会下降，导致家庭资产大幅缩水；二是当家庭发生突变，急用钱时，房子不容易变现，应急不了。

特别是在目前国家大力倡导“房住不炒”的基调下，一些地方的高房价要受到调控。不仅普通民众要求房价下降，马云、王健林、曹德旺、董明珠等商业大腕也直呼房价太高，发声助力房价调控。此时，家庭资产如果都以房产的形式存在，其实是很危险的。

关于这一点，目前许多文章都说的很充分了，我也就不再赘述。

03

正确的做法是合理配置家庭资产

家庭资产是要以一定的规则进行配置的，也就是说，家庭资产要以各种形态以及一定的比例存放。对于高净值人群来说，家庭资产的内容及配置的比例，可参考标准普尔家庭资产配置法。

标准普尔家庭资产配置法是通过大量的富人实践，得出的一种最佳的家庭资产配置方法，有效且实用。配置的资产形态和占比如下：

1. 要花的钱（占比10%）：主要是日常生活的备用金；备用金不单单是以存款的形式存在，可以是支取实时到账的货币基金（例如，某某宝；基金公司的“活期乐”等产品），也可以是随进随出的净值型理财产品。

2. 保命的钱（占比20%）：保险型保险，其中以人身意外险和重疾险为主。

3.生钱的钱（占比30%）：股票、基金、房产、理财型保险；这部分资产主要是去搏击较高的收益，当然也承担较大的风险。

4.保本保值的钱（占比40%）：存款、债券、分红保险等。这部分资产就是家庭的“定海神针”，不追求高收益，但求大部分的家庭资产在安全保值的情况下，有一定的增值。