银行如何利用信用卡赚钱，普通人如何利用信用反击？

思考：

—银行是如何依靠信用卡赚取收益的？

—我们的“信用”有多值钱？

大多数人对于信用卡都是很熟悉的。如今各行人员背着包给我们挨个推销信用卡，大家对此已见怪不怪。银行为何要这么费尽心思推销？那是因为信用卡有利可图。

银行是如何利用你的信用卡来赚钱的？

显性收益：

利息收入：简单来讲就是循环使用所应支付的利息，这是信用卡收入的主要部分。普通客户在还款时，难免会出现还款日不能全额还清的情况。银行针对此现象设定了最低还款额、利息和滞纳金，在充分给予客户喘息期的同时，也增加了自己的营收。

年费收入：我把卡给你用，每年收一定费用意思一下，字面意思，很好理解。

刷卡回佣收入：说起这个大家或许不信，用户买东西刷卡消费时，商家要拿出交易额的一定比例（通常为交易额的0.55%~0.63%左右）分给银行的，它是银行从商户手中收取的佣金。这也是银行最主要、最稳定的盈利手段。

账单分期手续费收入：如果没法一次性还清当月账单，这时分期还款就派上了用途，而分期手续费也是目前银行的主要收入之一。

取现收入和惩罚性收入：前者，可以救你一时之急，但你要知道这钱也不是白拿的；后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。

其他增值服务收入：比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险。

隐性收益：

主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。其中，锁定账户和资金，是最重要的隐性收益。

尽管据称目前很多行做这类业务还处于亏损的状态，但信用卡业务是有明显的规模效应的，虽然暂时亏损，大家还是愿意拼命砸钱圈地。而且，作为世界上最赚钱的企业，该程度的付出也可以说是值得的。

现在由于理财渠道单一，理财平台鱼龙混杂，很多投资者还是会把钱放到银行。穷人到银行存款，富人到银行申请贷款，结果穷人越来越穷，富人越来越富。

“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人”。

——世界银行高级副行长，首席经济学家林毅夫

我们要如何以“信用”反击？

信用资产：我们的每一项资产都有一定的信用资本，而其中使我们快速赚钱的原理就是——杠杆原理。

财富基于信用：信用不仅是一个经济名词，就其本意而言也是经济中最重要的基础。

放大你的信用资产，用钱赚钱。

投资理财的角度去看，拿银行的钱去赚钱，有助于你的自有资金发挥四两拔千斤的效果，提升你的自有资金回报率，获得远超越市场平均收益率的回报。

杠杆原理：

对于一个投资者计算回报率有两种方法：

资产总值回报率：

一个用100万元买的一个房子，第一年增值10万元，租金收入5万元。其回报率为15%。

现金投入回报率：

一个100万元的房子，用20万现金+银行贷款80万买回来。第一年增值10万元，租金5万元。还银行贷款5万元。

虽然其资产总值回报率 还是15%。但如果计算20万现金投入的回报率=10万增值+5万租金-5万利息/20万现金投入=50%。

会借力使力的物理学家发明了滑轮，人就可以用以前一半的力气提起同样的重物；会借钱生钱的人，距离财富也会更近些。

在西方，借贷能力是一个人的信誉及资产的标志。银行是根据你的抵押资产多少及偿还能力来决定是否借钱给你或借给你多少。西方也将债务分为优良债务及不良债务。所谓优良债务是通过借钱的杠杆作用使你赚钱（扣除借贷成本后），使得财富增长收益远大于借贷的成本，也远远超出于单靠自己本金投入所取得的收益。

借钱投资的原则：

1、投资收益必须大于借钱的成本

我们必须在决定借贷前仔细分析计算，确认投资产生的效益必须大于贷款的开销，否则就是不良借贷。

2、投资风险在可控制范围内

比如借贷炒股票，期货风 险很大，自己没有方法能力控制局势发展。一般不提倡借钱投资股票，期货。

有一个说法是“你只能拿你平时用不着，输掉也不影响你生活的钱去炒股” 而不是拿你的生活费，买住房的钱去炒。

3、自己有偿还能力

借贷最重要的原则，你必须得有偿还能力。一般而言需要关注两个指标。

一是家庭的资产负债比率，即家庭债务与家庭资产之比；二是每月还贷比，即每月还贷额与家庭月收入之比。两个指标在50%以下是安全的，保守一些，则控制在30%左右。

我们如何使用“信用”？

让银行愿意借给你大概是首选了，利息低又不欠人情，银行大多也不会让你提前还款，除非你自己要求。