如何买到靠谱的重疾险？

来源：经理人传媒旗下《中国保险家》杂志 学霸说保险供稿

从产品、服务入手，我们确定了涵盖保障范围、保额、高发重疾多次保障、带病核保、增值服务等五大要素的选品思路，帮助“小白”用户挑选出高性价比的重疾险。

重疾高达72.18%的发生率、花费之高昂，让大多数普通人意识到要买重疾险来转移巨额的财务损失风险。而且今天，普通人的纠结点早已从“要不要买重疾险”转移到“怎么买到靠谱的重疾险”上。

中国的人寿保险公司近百家，重疾险产品更是多不胜数，如何挑选最合适的产品，成为了大多数人的困惑。重疾险的缴费期一般长达10年以上，偶尔还会爆出保险公司拒赔的新闻，普通人不知道其来龙去脉，肯定会担心买了保险没法赔付的事故发生在自己身上，因此不敢轻易出手投保。

如何“花更少的钱，买对的保险”？以下我们将从产品和服务两方面，为大家讲透怎么买到靠谱的重疾险。

怎么买到好产品？

谈到购买保险产品，一些“小白”用户会习惯性地区分保险公司的大小，并且下意识偏向大公司。买保险也更愿意在线下买，觉得实体店看得见摸得着，安心。

这完全没错。但事实上，无论保险公司大还是小，都是在中国银保监会严格监管下合规合法经营的；不管是线上产品还是线下产品，都是经过监管部门审批的。

因此，当“小白”用户尤其是“价格敏感型”用户，在了解了保险公司的大与小、老与新之外，想买到合适的保险产品，就必须进行具体的产品分析，从中挑出适合自己的高性价比产品。

产品那么多，怎么挑？答案是：设立一个好的标准。只有标准，才有评判的依据。而标准并不是凭空的，收集到足够多的信息加以对比，才能得出结论。

我们产品分析团队对比全渠道99%重疾险产品之后，一致认为好的重疾险应该要满足五大核心要素（图表1）。

第一点，疾病保障要全面。除了有国家规定的28种重疾和3种轻症，还要尽量覆盖够多的高发轻中症（图表2）。

疾病的发展通常是一个由轻到重的过程，因此重疾与之对应的轻微疾病也能理赔，更利于消费者。另外理赔比例高于30%更优，不少产品只赔20%，保障是不足的。

第二点，重疾保额要充足。保额指的是，理赔时真正能拿到的钱。所以，同等保费能买到更高的保额、更多的保障，那就是性价比高的体现。

通常而言，重疾理赔只与三个条件有关：1.所患疾病，合同保不保；2.理赔资料是否齐全；3.有无骗保行为（投保前是否如实做好健康告知）。只要这三点都没问题，就能正常收到理赔款。

很多人不敢买重疾险，原因就在于一家人要买齐，每年支出高达几万元，对于普通家庭来说，是一项较大的负担。所以我们都应该精打细算，把钱花在刀刃上。

第三点，对于某些高发的大病，比如癌症，可以提供多次保障。癌症是人类的头号杀手，很难治好，就算做了手术，复发转移的概率也很高。基于这样的情况，一款重疾险如果可以对癌症多次赔付，无疑更有利于消费者。

另外对于未成年人来说，好的重疾险对于少儿阶段高发的特定疾病和罕见疾病，这些耗费更多的重疾，最好也要有额外赔付，能够帮助投保人减轻家庭负担。

第四点，带病投保很容易。如果是一款产品，各方面看起来都很无敌，但是，如果不符合投保条件也是枉然。所以好的重疾险，它的核保相对是比较宽松的，所谓核保，就是保险公司对个人身体状况的评估手段，如果健康条件不符合，就不能投保（图表3）。

好的产品符合1.身体有小毛病，可以智能核保；2.身体健康问题较多，人工核保宽松。进入门槛低，对投保人更友好。

第五点，有增值服务，特指住院/手术的协调安排服务。我们生病了，希望能赔钱，更希望能被治好。然而，医疗资源有限，如果保险公司除了能赔钱，还能帮忙尽快安排权威医院住院/手术，那投保人获得更好治疗的可能性也更大。

对于重疾险来说，核心是能赔钱，还是能够帮助我们治好病才是最终目的？答案可能不言而喻。

学霸说保险的客服团队经过与用户的无数次探讨，以及身边同事的亲身经历之后，最后还是决定把增值服务纳入标准里面。它是五个核心标准里面的其中一个维度，不是说一定要有，但是有了会更好。毕竟，患病之时，没有人会拒绝帮助。

以上就是重疾险的标准，照着这个标准，基本可以跳过90%的坑。

怎么进行产品测评？

以上标准，是理论基础，那落实到怎么去分析一个产品好不好，具体如何进行？那么就需要两步走：1.按照标准筛选出好的产品；2.产品对比，选出最优。

接下来，我将分析对比目前市面上的8款网红重疾险，也就是我们平台日常咨询中，被问得最多的，来给大家展示两步走的流程。

1.中国人寿国寿福盛典版A款/B款-成人

国寿福盛典版是中国人寿主推的“明星级”重疾险，分为A、B两个版本，区别在于在特定重疾额外赔的保障上，B款比A款多保了9个病种。另外对于特定心脑重疾额外赔，A款放在了可选责任1，而B款是标配的基础责任。换句话说，B款的保障要比A款更完善，相应地，保费也增加了不少。

下面来看两个版本保障一致的地方：

基础保障上，虽说重疾、轻中症都一个不落，但轻中症的赔付比例低于市场水平10%保额，也就是说，买30万保额，确诊轻中症就要少赔3万元。

此外，大多数重疾险都是“中症赔2次+轻症赔3次”的组合，国寿福盛典版把中症的次数挪到了轻症上，变成“中症1次+轻症6次”，总赔付次数多了，但前面也有提过，次数赔得多，不如单次保额赔得多。经过这么一顿“乾坤大挪移”，其实就降低了我们的获赔概率，颇有些不厚道了。

再看其他保障，特定重疾和特定心脑血管额外赔，赔付期限长，70岁前都能拿到特定重疾赔，特定心脑重疾还是不限年龄赔付，但美中不足的是，赔付比例仅50%，稍低了些。

重疾额外赔的赔付比例也是只有50%，和市场上达到80%、100%的产品相比，没有优势。

该款产品癌症3次赔，如果首次重疾非癌症，第二次确诊癌症，是不赔的，降低了更多获赔的可能性。

这款产品没有智能核保，身体如果有一些小毛病也需要走人工核保流程，理赔比较麻烦。

关于增值服务，中国人寿的官网并没有相关信息，但通过线上咨询了解到，公司可以提供就医绿通的，但需要达到一定保额才可获得，有效期也不确定，具体需要到投保阶段才可以了解清楚。

2.中国人寿国寿福盛典版-少儿

和成人版的最大区别在于，少儿国寿福盛典版将特定重疾和特定重疾额外赔改为少儿疾病保障，保障15种少儿疾病，额外赔100%保额，算是一款少儿重疾险的标志。不过，它和成人版一样，轻中症赔付比例低、中症赔付次数少、重疾额外赔付比例低、无智能核保、带病核保方面不太友好。

再看价格，少儿国寿福盛典版最长只能选择19年缴费，保费水平比市场同类产品贵了一倍左右。

3.太平洋人寿金典人生-成人

疾病保障方面，金典人生重疾险的特定重疾赔付高，针对20种成年人特定重大疾病，可额外赔100%保额；新增前症保障，前症虽然比轻症要轻，但有恶化的可能。因此提供10%保额是个不错的优点，降低了赔付门槛。

轻症保障赔付比例只有20%，低于同类型产品，且无轻症豁免，需附加；没有中症赔付，保障不全面，主流重疾险基本都包含中症保障；没有癌症多次赔，且它的重疾赔付是分组的，一定程度上降低了获赔概率。

关键的价格因素，30岁男投保30万元保额、保终身、不含可选责任、19年缴费，每年需要缴纳保费8970元，比市场上同类产品贵20%-50%左右，适合预算十分充足的家庭。

此外，金典人生重疾险也没有智能核保。

增值服务方面，该产品有专门针对看病就医提供的相应的服务，例如小病咨询，就医绿通等。不过具体提供的服务内容，需要到投保阶段才能了解清楚，与投保的保额有关，具有一定的门槛。

4.太平洋人寿金典人生-少儿

少儿版金典人生在成人版的基础上，覆盖了一些小孩子的特定疾病——18岁前发生20种少儿特疾，可获得双倍赔付。这比上面测评的几款产品都要好，毕竟对于少儿高发的疾病，能额外多赔，就能提供更多的治疗费用，对家庭算是一种更好的照顾。

其他的保障内容几乎与成人版一致。

5.凡尔赛PLUS

凡尔赛PLUS是线上的网红重疾险，保障涵盖的高发轻症中症，赔付比例达30%、60%，而且还有60岁前首次确诊额外赔15%保额的保障。

具体来说，该款产品轻症共享5次赔付。重疾额外赔保障包括：60岁前额外赔80%保额，60-64岁还能额外赔30%保额，比市面上60岁前额外赔50%保额的产品更优。

65岁前是家庭责任重大的时候，需要赡养老人，养育孩子，万一真的得了重疾，希望能够理赔更多的钱，保证家庭的开支平稳。一款保险产品如能在此阶段提供额外的理赔，无疑是站在消费者的角度出发，为消费者提供更贴心的保障。

对于高发的大病、癌症（恶性肿瘤），凡尔赛PLUS重疾险增加了一个可选责任：第一次得癌症，理赔3年后，对于癌细胞的持续、新发、复发、转移，凡尔赛PLUS可以再赔2次，每次100%保额，最多300%保额的癌症赔付。

如果第一次得的不是癌症，而是其他大病，赔付100%保额后，隔了180天，又得了癌症，那么凡尔赛PLUS可以再赔2次癌症，每次100%保额，合计再赔200%。

带病核保方面，凡尔赛PLUS不仅可以智能核保，还能人工核保，顺利投保的机会是比较大的。

该产品提供就医/重疾绿色通道服务，可保证7天内安排到权威医院住院/手术（全国闻名的华西医院需一个月）。必要时，这对于消费者来说无疑有莫大的帮助。

6.和泰人寿超级玛丽6号

超级玛丽6号重、中、轻症保障全面，赔付比例高，另外还有三项可选责任。一是重疾复原保险金：这项保障责任可以理解为保额用过之后，还能恢复。具体条款是：60岁前首次确诊重疾后，间隔期3年，再次确诊重疾就能额外赔80%基本保额。这种的保障有效解决了同种重疾不能再次赔付的难题，大大提高了重疾险的实用性。

二是癌症津贴：目前癌症的二次赔大概有两种方式。一种是超级玛丽6号的赔付方式：患癌1年后，如果仍然没有治愈，可以拿到40%的保额。之后每年都能赔40%，最多赔3年，最多拿120%保额的钱。另一种是更为普遍的方式，第一次得癌症之后，需要3年后仍然活着，并且仍在治疗，才能拿到赔偿。

两种赔付方式各有好处，第一种可以让患者更快拿到钱，第二种则可以拿到更多的钱，超级玛丽6号的癌症津贴属于前者。

三是疾病关爱保险金：重疾60岁前额外赔100%；中症60岁前额外赔20%。

带病核保方面，超级玛丽6号支持线上投保，操作方便快捷，身体有些小毛病的朋友都可以尝试，目前暂无人工核保，不过后期会上线。没有人工核保，对身体瑕疵较多的用户来说，挺不友好。

增值服务方面，相对其他重疾险，超级玛丽6号提供绿通服务，包括专家门诊、手术加急、术后回访、专家复诊等。不足之处是有效期仅为1年，每项服务仅限1次。

7.招商仁和人寿青云卫1号

青云卫1号少儿重疾险，轻症、中症、重疾保障齐全，其中有三点优势非常突出。

一是首创重疾赔完，轻中症继续赔。重疾赔付后，不相关的轻症、中症还能再赔付，打破了重疾赔完，轻中症责任随之消失的“传统”，让人耳目一新。

二是轻中重疾额外赔，可选重疾、癌症2次赔。在保单前30个周年，首次确诊重疾、轻症、中症都有额外赔付，保障力度大大加码。此外，更有重疾2次赔，癌症2次赔可选责任，可以满足更多群体的保障需求。

三是特色少儿保障，不限年龄赔付。作为少儿专属重疾险，青云卫1号还提供特色少儿保障，针对20种少儿高发重疾，10种罕见疾病分别设置了额外赔100%、200%的保额。值得关注的是，该项保障没有年龄限制，若保障期限选终身，则可保终身，相比那些限制25岁、30岁前额外赔付的，无疑对用户更友好。

此外，该产品还设有癌症2次赔、重疾2次赔可选责任，疾病保障比较全面，轻中重疾保额也很充足。

带病核保方面，青云卫1号支持线上投保，提供智能核保，操作非常便捷，身体有些小毛病的朋友都可以尝试，目前暂无人工核保。

另外，青云卫1号还带有增值服务，其中包含重疾住院/手术安排，但服务权益有效期仅3年。

8.北京人寿大黄蜂6号

在疾病保障方面，重疾、轻中症保障一个不落，其中28种高发对应的高发轻中症基本覆盖齐全，还可以附加癌症2次赔，重疾多次赔保障。

另外，大黄蜂6号保30年版本还提供重疾津贴保障（其他版本为可选），这个是比较少见的保障，算是一个额外的福利。

重疾保额也比较充足，保单前10年或30年，可以多赔50%保额。针对20种少儿特疾、10种少儿罕见病，大黄蜂6号也有额外赔100%、200%保额，选保至70岁或终身版本，保单前30年确诊20种少儿特疾，额外赔付保额高达150%。

如果附加重疾多次赔，第2次、第3次、第4次重疾保额分别递增至120%、130%、150%，赔付次数多，保额高，保障很亮眼。

带病核保方面，如果智能核保无法通过，还能尝试人工核保，顺利投保的机会比较大。

增值服务方面，获得门槛比较高，比如缴费期限大于10年，每年保费需要达到5万元才可以享受安排住院/手术的绿通服务，且只在缴费期有效。一般来说，用户的投保保费大概在两千左右，达不到5万元，所以，这里的增值服务，相当于没有。

大黄蜂6号还有三个保障期限可选：保30年、保至70岁、终身版，比很多少儿重疾险多了一个保30年的版本，给了那些暂时经济条件有限，但又想给孩子买一份保障的家长一个机会。

比较显示，无论是保障还是价格，凡尔赛PLUS和超级玛丽6号都更优。例如，如果30岁投保，买福盛典版A款30万元保额，万一60岁前得了重疾，福盛典版A款赔54万元，而凡尔赛PLUS同样可赔54万元，但后者每年保费少约3000元，也就是理赔额一样，但少花近50%的保费（图表4）。

尽管前面两款可能在保障、价格上都被比下去了，但仍然受消费者青睐。原因在于，前面两款是线下产品，部分消费者喜欢“面对面购物”，喜欢看得见的代理人和保险公司，这样才能有安全感。对于线上的投保，总觉得看不见摸不着，而且线上投保操作也不太熟悉，整体不够放心。

对此，我们的观点是：尽自己所能科普保险知识，如保险公司的合法性和安全性，如何顺利理赔，选对产品的重要性，收入有限如何为全家人购置合适的保险等，让这些信息和知识，能够帮助价格敏感的消费者挑选到更有性价比的产品。

以同样的逻辑和方法对少儿重疾险进行比较，发现青云卫1号和大黄蜂6号，无论从赔付比例、额外赔付、核保情况还是从价格来评估，显现出更高的性价比（图表5）。

在特定年龄有额外的赔付，基本上已经是一个硬性的指标。能理赔更多，而且价格更低，对消费者而言当然有更大的吸引力。

在我们协助处理的理赔案例中，小孩罹患重疾，有家庭理赔到账50万元，也有家庭理赔到账80万元，其中相差30万元，对于一个普通家庭来说，绝对是举足轻重的巨大差额，其所导致的治疗方案、预后效果无疑也会天差地别。

因此，客户在选品的时候，应结合保障内容、性价比、服务以及健康告知来综合筛选，绝不能简单看赔付比例。有时候，看中了某款产品，但因为健康原因无法投保，或者是如实告知后核保结果并不是最优，此时就应该按被保人身体状态来选择产品，同时要综合考虑产品的核保结论来对产品进行筛选，原则是标体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保。争取利益最大化，合适的才是最好的。

比如某产品各方面都很好，但无法承保肺结节用户，那么有肺结节的用户就最好改选其他的产品。又比如有乳腺结节用户，投保某性价比极高产品，则需要除外乳腺疾病，那么最好改选其他产品，争取利益最大化，投保能够正常承保，无需除外的产品。

所以，在选品的时候，需要以自身健康情况为根本来进行选品流程，这样才不至于耗费大量时间和精力，却得不到期望的结果。