保额科学计算方式

我们在销售保险的时候会根据客户的家庭需求，经济能力来设计保障计划，但是客户的关注点在哪里呢？关心保费，关心公司，关心礼品，就是不关心保额。

保额才是我们最需要关注的，因为一旦发生风险，决定着有多少钱给我们解决多大的问题。

在我们的保险销售中，即使关注保额，也会因为客户预算，一再降低保额来达到客户年交保费的要求，这个时候就需要拿出依据，给客户讲解保额是需要根据家庭情况进行科学计算的。

课件总结了四个常用的方法，例如双十法，五年生存期计算法，生命价值法，预负债法，最后就是重大疾病保额的设计。简单介绍下，具体内容可参考课件内容。

双十法，我们最为常用，保额设定为家庭年收入的十倍，保费为家庭年收入的百分之十，但是需要注意的是，这个方法对于一般家庭而言适用，如果资产过高，或者收入过低的家庭没有效果。

五年生存期主要用于计算重大疾病保额，因为得了重疾后，医学上有个五年生存期，五年内需要安心养病，只要过了五年就和健康人无异，那么这五年的所有费用就需要用重大疾病保额来补偿，一般是年收入的五倍。

还有生命价值法，预期负债法都是以客户自身家庭为背景，然后用案例计算来证明方法的可行性。

在众多保额中，我们最关心重大疾病，重疾的保额就需要多方面考虑，例如重疾后需要考虑治疗费用，康复费用，收入损失费用等等，根据一般重疾费用测算，我们可以取个平均费用，治疗费用为40万元，康复费用为30万元，收入损失为30万元，这样重疾保额就需要100万。

有了这些数据和测算，就可以用来促成客户保单，有经济能力就一次性解决，有经济压力就分阶段解决，不管哪种方式，我们都要知道保险的保额才是保障生活最稳定最关键的因素。