客观看待平安普惠信用贷款

前面几天写了一篇关于平安普惠信用贷款月供构成的文章，评论的人比较多，多数对平安普惠持否定观点的评论。

今天这篇文章，准备从客观角度---正反两面来分析一下平安普惠这个产品。这个产品存在，并且借款人并不少，此时不能说每一个借款人都是被欺骗贷款，这个产品也有自身的优势。因此有必要客观分析一下。

先说一下为什么很多人对平安普惠的信用贷款持否定态度：

一、产品本身是针对银行剩下来的客群，所以综合利息这块肯定不低，加上期限较短，一般36期，此时分摊下来的月供较高，还款压力较大，这不仅仅是平安普惠这个产品的不足，非银行的信用贷款产品基本都是处在这样一个利率水平，借款人面临的月供压力都不小；

二、月供的构成的确比较复杂，没那么直白，常规的贷款，月供就两方面构成：本金+利息；而平安普惠除了本金和利息，还有担保费、保险费、服务费，这三块占据了月供的大头，所以从借款人角度来看，给人的直观感受不好；

三、业务员的故意隐藏，或者说在告知业务这块闪烁不明，给申请人造成的主观印象较差，如果事先能合理告知，并说明清楚，想必大家可能会更客观一点看待这个产品。

我们再来看一下正面：

一、平安普惠针对的是银行做不了的客群，比如说银行要求营业执照满两年，平安普惠可能半年就可以申请了；比如说银行的收入负债比要求控制在70%以内，平安普惠收入负债比超过一些也能申请等等；总之，平安普惠的产品给一些做不了银行的客群提供了一种资金通道；

二、提前还款违约金的计算。正常还款满6个月后，无违约金，这一点来说还是比较友好的一件事情（当然，前6个月还掉的所有月供合计计算后，再推算利率时很高，这个高是相对于银行而言，如果同与之相类似的消费金融产品相比的话，比如说中银消费、兴业消费这些，也按6个月计算，借款人承担的成本相差无几）；一般消费金融的产品，不管还款多久之后，都会按照剩余本金的相应百分比计算违约金。

三、在征信体现方面，平安普惠的贷款发放后在征信上一般体现为放款银行的记录，这个时候，这笔贷款的月供就只体现了银行本息那块，担保费、保险费、服务费是不体现在征信上的，那么占据的征信月供相对于消费金融产品来说反而少了一些；同时又是银行的贷款记录，对后续申请其他贷款是有利的一面。

分析了平安普惠信用产品的正反两方面，那么哪些客群适合这个产品呢？

一个就是在银行因为某些原因无法申请的客户，但是平安普惠是可以申请的这种；

还有一个就是从另外一方面看，平安普惠可以是一个较好的转贷产品，用这笔贷款去还掉那些零散的贷款，将贷款笔数进行整合，减少征信的贷款机构和账户数，等到半年以后，征信逐步改善以后，等到符合银行贷款要求时，可以去申请银行贷款，将平安普惠产品结清，后续保持良好的银行还款记录即可。

总结一下就是，在申请贷款时，产品其实没有太多好坏之分的，每个人的情况不一样，如果每个人都想利息低、额度高，银行给不同的人都发放同样的产品，那么银行面临的风险也是不可估量的，所以适合自己的才是最好的产品。

贷款不是必需品，同时也是一个低频事件，初次接触贷款时，还是建议找专业人士咨询一下，避免好的资质第一笔贷款记录就是网贷或其他一些非银行的贷款。

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