为什么必须要买社保，之后才买商业保险？
往扣社保费用的账户中打了一笔钱，后面一段时间慢慢扣着吧。闲着没事，聊聊社保这个事情。并提一下我明明是一名商业保险从业者，并且还是销售人员，却为什么自己没有买全商业险。这个其实也涉及到了商业险的客群，及客群偏好上。
说自己的社保，也就是职工医保和职工养老，前几年一直都是我自己交费的，最新的交费基数是3746元，每个月医保部分393.33元，养老部分945.12元，月合计1338.45元，年合计16061.4元。折算下，年交医疗险保费4719.96元，年交养老险保费11341.44元。
医保能报销的比例，想必交社保的朋友大概都有所了解，下有门槛，上有封顶，中间还有大量不能报销的；养老保险三四十年后能领取多少钱，也是个未知数，官方网站是给了一个测算公式，说实话我没有看懂怎么回事。我不知道别人看见这个费率能怎么想，我就说说这个钱在商业保险上能干啥吧。商业保险的费率和年龄挂钩，按照30岁为例，
先说医疗险，按年缴保费4700无社保费率算：
普通的百万医疗险一年保费也就是1000块，一年100万的保额，一万的免赔额，包含门诊手术、住院和特药等所有内容，还有什么质子重离子什么的，也就是看病的绝大部分花费都能报销
我们来个档次好点的中端医疗险，把免赔额去掉，普通门诊费用也给加上去，甭管什么床位费、麻醉费、膳食费等等，各项都是百分百的赔付下，一年的保费也就是两千五左右。
我要是在努努力，把保费升到五千上去，都能直接买万欣和了，所有的高档医院，什么特需病房国际部这些，还有部分好的私立医院，压根就不用管报销的事情，保险公司直接全部直付……
而我用这个年交4700的医保，就是二级医院也得老老实实地排队等着。我都不惜得说它，但凡去过医院的人，都晓得那里面是个什么状态吧。
再说养老险，按年缴保费11300元（以险种为例）
按照这个费率连续交20年，从我60岁开始领取退休金，根据条款约定，我每年可以领取26565.00或者每⽉领：2258.00，定期转账到我银行卡上，只要我活着就一直给，一直给到我去西天取经为止……
假如我中间没有领到80岁就挂了，领着领着挂了，因为保证领取20年，就把这20年应该领取而实际没有领取的部分，给到我的继承人，保障我不亏。假如我还没有领取就挂了，就把这累计交的保费给到我的继承人。
当时看到后觉得这玩意不就是扯淡，收益怎么这么高，后来用irr测算了，irr实际收益率也就是3.5-4%之间，也是中规中矩。但是也觉得，这也比社保那个黑箱子强，鬼知道我退休以后是什么水平啊。现在是按照最低档次交的保费，真到退休的时候，估计也是保障我饿不死而已，退休金的购买力也就是现在的一千块钱，这能干个啥。
况且出生率这么低，一个个的都不生娃，到那个时候不像现在有这么多光交养老金却不花的人，那时候今天交养老金的人全成花养老金的人，而该交养老金的人的数量下降了那么多，术语名词叫做养老金替代率下降，弄不好我70岁的时候还得去打工，我呸。
话说，我估计绝大多数人都是这个档次，并且高的也好不到哪儿去，毕竟交钱的人数少了是肯定的一件事，只要不是身居高位而退休，本质上大家没什么区别。
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也就是说，我其实很想买商业保险的。
但是为啥，直到如今我也没买呢？
先说，我其实一直有意外险，一年三四百块钱的那个，自从大学毕业后，每年都买！哎，可惜了，我一次也没有用到过，好几千块钱的保费，全打水漂了……
但是，这也是一件开心的事情，毕竟保障类保险这个东西，买了永远也用不到才是最好的事情。我从来没有打算中断过意外险，无非是到期更换一个更好的险种而已，更希望后面的保费永远都打水漂……
再说医疗险和重疾险，说来可惜，我第一份工作就是在保险公司，公司福利各方面还行，各种团体险都给配齐，我自己愣是没想过要给自己单独买。关键是从来没有生过病，我连医院的挂号都不懂是咋回事，让我主动在买医疗险，我去他大爷的，不干，晦气，我吃吃喝喝玩玩耍耍去趟澳门都不能干。
直到有一天，真的病了，叉，后悔了。
再去找医疗险和重疾险，就会发现根本过不了保险公司健康告知这一关，结果要么是拒保要么是延期，总之就是买不上。
我干这个，当然知道可以隐瞒告知投保，小额理赔无所谓，大额理赔打官司大概率也可能拿回来，更何况还有两年不可辩条款的优势。但是，不能这样做，买保险本身就是买一个确定性的东西，不能买一个未知的未来，到时候徒增纠纷。
最好的办法就是等！等到符合健康告知要求的时候再去投保，去买一个确定性的东西。
接着说寿险，我也没有买
不是不想买，而是我压根就不需要这个。
终身寿险是有资产传承属性的，增额终身寿险是有理财属性的，我没有这两个需求，买这两个险种是钱多的烧包了？
定期寿险是有较大家庭责任人选择的，比如房贷等外债压在家庭身上，谁背着房贷谁买，我又没有这个压力，我买这个干啥……
年金险
这个好，我其实有打算，只不过目前还没有行动，快了
这是典型的长期投资，稳定的现金流。还是因人而异吧，有闲置资金的人可以考虑这个，或者是对未来有明确规划的人也可以考虑这个。
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这是不是意味着，商业保险可以代替社会保险呢？
绝对不是。
除非你已经超出了绝大多数人，到了衣食无忧、资产自由的地步了，否则无论从任何一个角度上来讲，社保都是一个最优最基础的选择。其实这句话，有点不太符合我这个商业保险人员的身份，但是我确实是这么想的。同时如果有较大资金压力买不了社保，还是优先买商业保险得好。毕竟一年一万多的保费，在保障类的商业险里面都可以横着走了。
社会保险有如下几个特点是商业保险不具备的：
门槛低： 买社保不要求这个人的体况、年龄，只要是中国人都可以买，哪怕是一个老赖一个服刑人员，都能依法享受社会保障的权利，也就是说，社保毫无门槛，是政府做的一项兜底性的保障政策。
但商业健康类保险不行，保险公司只能用投保人的保费进行赔付，国家不管，那么保险公司只能通过控制理赔支出才能维持住基本的运营，在承保时就排除一些患病可能性较大的人群，比如说糖尿病、肝硬化等等，并且当这个人因非法活动或者故意造成自己伤害时，也不能赔偿。
这些人怎么办？又不能把他们丢下，只能选择社会保险。
抗通胀性：按理说商业保险也是具有一定抗通胀能力的，对于年金险而言利率是约定的，万能险的投资利率一般也和当年的主流投资利率相符……不行，这个理由，我没办法自圆其说。商业险也是有抗通胀性的。
每一个理由背后都能找到反例驳回去，商业险的可变通性太强了。商业保险的本质，有多少钱，就能换回多少的保障。从新闻上讲，美国的商业保险是极其发达，想必也是如此。
敲不下去了，下班走人。
简单来说，资金到位，商业险真的可以能做到为所欲为。
但是绝大多数人在资金方面还是有限的，这个时候社保才是保障最低限度的最好工具。在此之上，为了避免少数较大危害的风险，有能力改善下自身所面临的环境，就可以选择商业保险。
