“转贷降息”背后的猫腻

“年初政策好，利率最低2%，想要转贷的客户私我”“按揭房转贷业务均可办理”……贷款市场报价利率（LPR）下调后，房贷利率也随之调低，但由于存量房贷利率的重新定价通常以年为单位，例如每年1月1日或者贷款发放日，这也就意味着，有部分借款人还要再等一段时间才能享受到政策优惠。基于此，有不少不法贷款中介开始利用信息差、借款人急于下调利率的心理，误导借款人将房贷利率置换为利息较低的经营贷、消费贷，“转贷降息”暗流涌动。

转贷中介引诱客户“吃利差”

不久前，5年期以上LPR下降25个基点至3.95%，迎史上最大降幅，存量房贷利率也将顺势下降，但中间等待的时间差让郑洋洋（化名）犯了难，按照贷款合同约定，他的房贷利率重定价日为每年初，也就是说他在2025年1月1日才能享受到利率优惠。

“最近关注到名为‘转贷降息’的业务，贷款中介说能把房贷利率置换成期限更短，利率更低的贷款，我想试试。”郑洋洋说道。

“转贷降息”并不是一个新的生意，在存量房贷利率降息未调整前，不少借款人的房贷利率一度高达6%—7%，当时就有贷款中介营销起“转贷降息”操作，诱导借款人将房贷置换为消费贷、经营贷。

在房贷转消费贷中，借款人首先需要将个人征信提供给贷款中介，再由贷款中介将征信报告上传并匹配贷款机构，每个借款人匹配的贷款机构通常在3—6家。“年初银行给的政策优惠，消费贷利率最低在3%左右，有的能做到3%以下，支持先息后本、等额本息，还款期限5年，比房贷划算多了。”一位贷款中介说道。

房贷转经营贷的“门道”更深，借款人要先从贷款中介处办理“垫资”，将这笔资金用于偿还剩余房贷金额，还清贷款后，贷款中介会为借款人包装一个“空壳公司”，将借款人“伪装”成企业主，再去向银行申请贷款，贷款审批成功后，借款人再将“垫资”的资金偿还给贷款中介。

北京商报记者调查发现，目前贷款中介声称可以办理转贷的贷款类别以经营贷居多，利率最低为2%。“相比消费贷，经营贷的利率最低可以做到2%，贷款期限可以达到10年，贷款上限为3000万元，资金不仅可以用来还房贷，也能用于周转，性价比高。”一位贷款中介说道。

“降息”背后的高额陷阱

从贷款中介的口中，“转贷降息”正是利用了不同贷款之间的利差省钱，但从实际情况来看，这一方式看似省钱，实则赔钱。

以200万元贷款金额计算，若采取等额本息还款方式，当贷款期限30年房贷利率为4.05%时，总利息为145.82万元；若置换为10年贷款期限，利率为2%的经营贷，利息总额仅为20.83万元。而采取这种方式转贷降息后，借款人每月月供也将从9606元提升至1.84万元。

从计算数据可以看出，置换后的贷款利率、还款利息确实更低，但事实真的如此简单吗？在进一步调查中，北京商报记者获得了更多信息。

购房者要想拿到低息贷款就必须有一家自己的公司，公司过户费再加上垫资费用、服务费等，也是一笔不小的开销。一位贷款中介直言，“公司我们可以帮你办理，整体过户费用为1.3万元，服务费为整体审批贷款金额的1%，也就是2万元，200万元垫资10天的费用为1.2万元”。

上述贷款中介还提到，“现在银行有政策，首年贴息一个点，最终贷款利率为1.8%”。当北京商报记者进一步询问是哪家银行的业务时，该贷款中介强调，可以见面细聊。

转贷本身是钻了监管和银行漏洞，具有很高的危险性。光大银行金融市场部分析师周茂华指出，从目前的操作来看，大部分转贷都是以经营贷为主，主要是通过注册新公司申请经营贷，并将经营贷资金套现、多账户进行流转“洗白”，中间产生的费用都是由最终借款人承担。经营贷违规流入楼市潜在风险毋庸讳言，同时，借助贷款中介“投机炒房”也面临欺诈、过高债务杠杆、资金链断裂等风险。

多机构发布风险提示

“转贷降息”看似省钱，但银行也已加大监测力度，一旦被查出经营贷、消费贷挪用，银行有权要求借款人立即还款。

为避免借款人落入陷阱，各地监管、银行纷纷行动发布风险提示。国家金融监督管理总局湖北监管局系统2023年度政府信息公开工作报告中提到，警惕“代办维权”风险、防范违规转贷风险、防范非法贷款中介侵害金融消费者合法权益等方面发布风险提示，提高消费者金融素养，普及金融知识。

国家金融监督管理总局上海监管局等多部门此前也发文称，对涉嫌侵犯公民个人信息、骗取贷款、非法经营、高利转贷、贷款诈骗等违法犯罪行为，公安及司法机关将依法严厉打击，追究相关组织和个人的法律责任。

银行层面的防范措施主要围绕贷款回收等方面。有银行指出，转贷操作的经营贷款资金未按照合同约定使用，因此，有权要求借款人承担违约责任，不但可能被要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，通过伪造流水、包装空壳公司等手段申请经营贷行为涉嫌骗取银行资金，客户可能被追究相关法律责任。

去年3月，广州市法院曾公示一则判决，某借款人使用经营贷180万元转还房贷，被银行起诉，二审判决借款人十日内向银行清偿借清偿借款本金180万元及罚息。

也有银行提醒，经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。在转贷操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由借款人承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。

加大审核力度

尽管挪用信贷资金具有隐匿性，但不易察觉不等于无法察觉，打击“转贷降息”更需要多方合力。有银行个贷部门人士此前在接受北京商报记者采访时指出，在业务办理的过程中，曾遇到过客户“转贷降息”、捏造个人信息的情况，行内已经对大数据信息筛查系统进行了升级，同时也对借款人的资质要求进行了提高。

“监管层面应通过跨部门联动或采取专项行动举措。”银行业资深观察人士苏筱芮表示，就近年来中介违规助推贷款乱象的举动开展重点清理与打击，对违规中介实施严厉惩罚以震慑市场，对于银行来说则要加大申请资料的审核力度。

对借款人而言，如有借款需求，应通过正规金融机构、正规渠道进行咨询或者办理。如确需中介服务，要注意核实中介机构资质，详细了解中介服务与合同内容，警惕贷款营销中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等虚假宣传行为。

风险提示

“转贷降息”存在何种风险？

“转贷降息”的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。消费者选择转贷服务，需将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等个人信息提供给贷款中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

借款人应如何规避风险？

对借款人而言，应不委托第三方机构办理业务，对于房贷利率、还款问题应及时与银行经办网点负责人或客户经理联系。借款人要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构咨询了解相关情况，了解金融常识，保护自身合法权益。

北京商报记者 宋亦桐